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Los préstamos improductivos son préstamos, especialmente hipotecas, que las organizaciones otorgan a los prestatarios pero no capitalizan. En otras palabras, el prestatario no puede pagar el préstamo en su totalidad, o incluso lo suficiente para que el banco obtenga una ganancia. Cuando esto sucede, el banco puede elaborar una nueva opción de pago, o ejecutar una hipoteca sobre qué garantía ha proporcionado el prestatario. Cualquiera de las dos opciones le cuesta dinero al banco, por lo que los prestamistas intentan evitar los préstamos improductivos siempre que sea posible.
Cultura crediticia
La mayoría de los préstamos improductivos son causados por decisiones del prestatario. A veces los prestatarios deciden calificar para préstamos sin pensar lo suficiente en el futuro y qué más necesitan para comprar con sus ingresos. Cuando esto ocurre, puede desarrollarse una cultura crediticia en la que los prestatarios obtienen préstamos grandes no porque sea financieramente inteligente sino porque ven que otros lo hacen. Eso puede resultar fácilmente en préstamos en mora.
Cambios repentinos en el mercado
Cualquier cambio repentino en el mercado puede cambiar el mercado de préstamos al afectar la cantidad de dinero que tienen las personas para obtener préstamos y realizar pagos. Si el mercado cambia repentinamente y los precios de los objetos aumentan debido a la escasez o mayores demandas, los prestatarios tendrán menos dinero para pagar sus préstamos, lo que puede llevar a un mayor incumplimiento general.
Cambios inmobiliarios
La industria de bienes raíces y los préstamos hipotecarios, uno de los alimentos básicos de la industria crediticia, están estrechamente relacionados. Si los precios en el mercado de bienes raíces caen, si las casas se venden cada vez menos, los prestamistas recuperan cada vez menos dinero al incautar las propiedades en respuesta a los préstamos en mora. Esto hace que más préstamos dejen de funcionar, perdiendo el dinero del prestamista en lugar de hacerlo.
Desempeño del banco
El desempeño del banco también actúa como una causa clave de los préstamos improductivos. Un banco eficiente y bien administrado debería poder ajustar las tasas y los plazos de los préstamos al mercado actual a fin de reducir la posibilidad de que los préstamos no se realicen. Los bancos también deben ser selectivos en cuanto a qué prestatarios aceptan. Los bancos que obtienen malos resultados en estas áreas crearán más préstamos improductivos.