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Un banco comercial es una institución financiera que ayuda a los miembros de la comunidad a abrir cuentas corrientes y de ahorro y a administrar cuentas del mercado monetario. Sin embargo, como su nombre lo indica, un banco comercial también tiene un enfoque más amplio orientado a los negocios. La mayoría de los bancos comerciales ofrecen préstamos comerciales y financiamiento comercial, además de los servicios más tradicionales de depósito, retiro y transferencia. Con un perfil de negocios tan diverso, las fuentes de fondos en los bancos comerciales son variadas.
Depósitos de ahorro
Los depósitos siguen siendo la principal fuente de fondos para un banco comercial. El dinero recaudado puede destinarse al pago de cuentas que generan intereses, a completar retiros de clientes y otras transacciones. A partir del 19 de febrero de 2018, el monto total de los depósitos de ahorro mantenidos en bancos comerciales y otras instituciones bancarias en los Estados Unidos ascendió a más de $ 9.1 billones.
Los depósitos en las cuentas de ahorro son especialmente importantes para los bancos, ya que la ley del Reglamento D federal limita la cantidad de veces que un titular de una cuenta de ahorros puede retirar dinero. Actualmente, la ley obliga a los titulares de cuentas a realizar seis transferencias por mes en forma de transferencias en línea, por teléfono o por sobregiro. Esto permite a los bancos usar los fondos de las cuentas y aún así cumplir con las necesidades de retiro del cliente.
Fondos de Reserva
Un banco comercial construye un fondo de reserva con depósitos para que pueda pagar los intereses de las cuentas y completar los retiros. Idealmente, el fondo de reserva de un banco debe ser igual a su capital. Un banco construye su fondo de reserva acumulando ganancias en exceso durante los años financieros saludables para que los fondos puedan ser utilizados en tiempos de escasez. En promedio, un banco trata de acumular aproximadamente el 12 por ciento de su beneficio neto para construir y mantener su fondo de reserva.
Capital de los accionistas
Algunos bancos comerciales que negocian en la bolsa de valores pueden usar el capital de los accionistas para recibir el dinero que necesita para mantenerse en el negocio. Por ejemplo, si una empresa vende acciones en el mercado, aumenta tanto su flujo de caja como su capital social. Este proceso también se conoce como financiación de capital. Los bancos solo pueden informar la cantidad de capital que inicialmente estaba en su balance. La apreciación y la depreciación de las acciones no cuentan para la suma total del capital de un accionista.
Cada vez que un banco obtiene una ganancia, generalmente puede tomar dos decisiones que incluyen pagar dividendos a sus accionistas o reinvertir el dinero en el banco. La mayoría de los bancos utilizan ambas opciones ya que retendrán una parte de las ganancias y pagarán el resto a sus accionistas. La cantidad reinvertida en el banco generalmente depende de la política de la compañía y de la condición del mercado de valores.
Ganancias retenidas
Una gran cantidad de bancos comerciales obtienen ganancias o comisiones retenidas para ayudar a financiar su negocio. Una ganancia retenida se puede cobrar a través de cargos por sobregiro, pagos de intereses de préstamos, valores y bonos. Los bancos también cobran tarifas por proporcionar a los clientes servicios tales como mantener una cuenta, ofrecer protección contra sobregiros y también monitorear las calificaciones crediticias de los clientes.