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La refinanciación de una casa puede ser un excelente movimiento financiero. Si puede refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja, puede ahorrar cientos de dólares cada mes en su pago. Sin embargo, la refinanciación no es necesariamente una buena decisión si planea vender su casa en un futuro próximo.
Ocupación del propietario
Puede que no sea posible vender una casa inmediatamente después de refinanciarla debido a los requisitos de ocupación del propietario del banco. Por lo general, no hay una regla formal en los acuerdos hipotecarios que prohíba las ventas después de una refinanciación. Sin embargo, los prestamistas siempre preguntan a los prestatarios si tienen la intención de usar la casa como su "residencia principal". Puede ser engañoso o incluso fraudulento marcar "sí" Si planea vender la casa inmediatamente después de la refinanciación.
Si planea permanecer en la casa durante al menos 12 meses después de la refinanciación, no tendrá problemas. Sin embargo, si es posible que venda antes de eso, debe notificar a su banco sus intenciones solo para que sea seguro.
Costos de Refinanciamiento
Debido a los costos de puntos y otras tarifas de cierre, la mayoría Las operaciones de refinanciamiento cuestan entre el 3 y el 6 por ciento del valor del préstamo.Según Bankrate. Si refinancia, por ejemplo, $ 150,000 de deuda en su hipoteca actual, puede esperar que le cueste entre $ 4,500 y $ 7,500. Los altos costos iniciales de refinanciamiento hacen que la práctica sea ilógica si planea vender la casa poco después de la refi, ya que estos costos anularán los ahorros de la tasa de interés más baja.
Cálculo del punto de equilibrio
Para calcular si la refinanciación de una casa que puede vender en un futuro cercano vale los costos de refi, debe calcular el punto de equilibrio: la cantidad de meses que necesita permanecer en la casa para ahorrar suficiente dinero en su pago mensual Para lavar el costo del préstamo. Para encontrar este número, simplemente divida el costo total del refinanciamiento por los ahorros mensuales en su pago. Por ejemplo, si refinancia un préstamo de $ 150,000 a un costo de $ 4,500 y ahorra $ 300 por mes en su pago, dividiría $ 4,500 por $ 300 para un total de 15. Eso significa que tendrá que quedarse en la casa al menos 15 Meses para recuperar el costo del préstamo.
Sin embargo, este cálculo de equilibrio es una estimación liberal. Debido a la inflación, el dinero futuro vale menos que el dinero presente, y sus pagos mensuales acumularán capital en su hogar más rápido a una tasa de interés más baja. Su punto de equilibrio real vendría un poco antes que la figura en el ejemplo anterior.