¿Cómo va a ahorrar para la jubilación como freelancer?

Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea desalentadora en el mejor de los escenarios, ya sabes, cuando tienes un trabajo estable a tiempo completo con un 401k y un generoso programa de emparejamiento de empleadores. Seamos claros: ese es el mejor escenario. Cuando eres un profesional independiente, juntar tus ingresos en una tarea a la vez, ahorrar para cualquier cosa, por no hablar del Gran Futuro lejano, puede parecer casi imposible.

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Pero no lo es. No es imposible, y más que eso, es importante. Estos son algunos conceptos básicos que se deben tener en cuenta a la hora de ahorrar para sus Años Dorados durante sus años de trabajo por cuenta propia.

Empezar ahora.

crédito: marea Si en este momento. Tan pronto como termine de leer este artículo, comience a ahorrar para la jubilación. La dilación nunca es un buen hábito, pero cuando se trata de ahorrar para la jubilación, puede ser absolutamente paralizante. CNN Money explica el razonamiento a la perfección, utilizando algo irrefutable: los números en frío. El ejemplo que usa CNN es el siguiente: imagínese que comienza a ahorrar para la jubilación cuando tiene 25 años y ahorra $ 3,000 por año durante 10 años. Luego, a los 35 años, usted decide que ahorrar para la jubilación ya no es para usted y deja de ahorrar por completo y simplemente deja el dinero que ya ha guardado en su cuenta de jubilación. Suponiendo un retorno anual del 7%, cuando se jubile a los 65 años, tendrá $ 338,000 guardados para su jubilación. No está mal, ¿verdad?

Ahora, imagina en cambio que esperas hasta el 35 para comienzo ahorre y ahorre la misma cantidad ($ 3,000 / año) cada año hasta que cumpla 65 años y se retire. Para ser claros, son 30 años de ahorros, en lugar de 10 años como en el primer escenario. Excepto, en este caso, el dinero que invierte en las mismas inversiones con el mismo rendimiento anual del 7% solo aumenta a $ 303,000 al momento de su jubilación. Y eso, mis amigos, es la gloria (o la succión, si empieza tarde) de interés compuesto.

Entonces tl; dr: Comience a ahorrar desde este segundo momento, porque en el juego de ahorro para la jubilación, el tiempo es casi más importante que el dinero. Cuanto más tiempo ahorre, más acabará, casi en cada forma en que lo corte.

Conozca sus cuentas IRA.

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Como profesional independiente, no tendrá un 401k para invertir. Deberá ahorrar de forma independiente en una cuenta IRA o contratar a un asesor financiero para que administre sus inversiones (más información más adelante). Hay varios tipos de planes de ahorro para la jubilación disponibles para usted, y NerdWallet tiene una excelente tabla que desglosa los cinco tipos de IRA, incluidos los aspectos básicos, los pros y los contras de cada uno. Pero las IRA más comunes que probablemente consideres son las IRA tradicionales y las IRA Roth.

El plan que mejor se adapte a usted depende de su situación financiera y de sus preferencias personales. Los planes son similares: ambos limitan las contribuciones a $ 5,500 por año (hasta los 50 años, cuando el límite aumenta a $ 6,500 por año) y ambos se financian de manera similar. La principal diferencia está en los impuestos. Para un IRA tradicional, usted hace contribuciones antes de impuestos, lo que significa que no paga impuestos sobre el dinero hasta que lo saca de la cuenta para financiar su sorprendente estilo de vida de jubilación. Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con dólares después de impuestos, lo que significa que no hay un descuento impositivo por adelantado, pero no deberá impuestos sobre el dinero cuando lo retire de la cuenta cuando se jubile. También significa que estas cuentas tienden a ser más indulgentes si necesita realizar un retiro anticipado (pero en serio, no hagas un retiro temprano).

Además, como profesional independiente, tiene la opción de explorar otras cuentas de jubilación designadas específicamente para los trabajadores por cuenta propia. El IRS desglosa los diferentes planes, pero el más común para la mayoría de los freelancers probablemente sea la IRA (pensión de empleados simplificada) SEP. Esta es una excelente opción si desea ahorrar más de $ 5,500 por año para la jubilación, ya que las IRA de SEP le permiten aportar hasta el 25% de su ingreso sujeto a impuestos (o $ 53,000 por año, lo que sea menor).

Configurar contribuciones automáticas.

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Es fácil configurar las contribuciones automáticas a un 401K. El dinero sale automáticamente, antes de impuestos y, después del primer cheque de pago o dos, apenas se nota la diferencia. Cuando está ahorrando de manera independiente, puede ser más difícil obtener la motivación para transferir sus dólares ganados con tanto esfuerzo (y aún no gravados) a una cuenta que no puede tocar hasta que cumpla 65 años.

Vincular su cuenta corriente o de ahorros con su cuenta de jubilación (cualquiera que sea el tipo que elija) y configurar pagos automáticos ayudará. No se librará de la molestia de ver cómo el dinero sale de su cuenta, pero eliminará la opción de postergar las inversiones o gastar el dinero en algo a corto plazo, como un par de zapatos que realmente no necesita o un nuevo iPhone. cuando tú saber el tuyo sigue siendo genial

Considere contratar a un profesional.

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Absolutamente puede administrar su propio plan de ahorro para la jubilación. Es una cosa totalmente factible para los humanos normales. Pero, si sabe que usted es el tipo de persona que tiene un dolor de cabeza al mirar los números o simplemente no desea lidiar con la molestia de administrar la cuenta, considere la posibilidad de subcontratar ese trabajo a un asesor financiero.

Las estructuras de tarifas varían, desde tarifas planas hasta un porcentaje de las ganancias en sus inversiones, así que compare y busque un asesor que satisfaga sus necesidades y cuyas tarifas y estructura de tarifas se sienta cómodo. Tendrá que establecer algunas reuniones iniciales y / o llamadas telefónicas para comenzar a rodar, pero una vez que haya terminado, puede relajarse un poco. Nuevamente, no es la opción correcta para todos y si usted es una persona de los números (o está dispuesta a aprender a serlo), pagar a un asesor podría no valer la pena. Si eres el tipo de persona que nunca podría De Verdad Comience a ahorrar para la jubilación. Si tiene que hacerlo todo solo, puede que valga la pena pagarle a alguien para que se encargue de la mayor parte del trabajo.

Ahorrar para la jubilación como freelancer no es tan simple como marcar Sí en un formulario de registro de 401 k, pero tampoco es la pesadilla que pueda temer. Si se compromete a conocer los diferentes planes disponibles para usted y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades, está a mitad de camino. Y, por muy poco divertido que pueda ser guardar sus dólares ahora, estará agradecido de haberlo hecho cuando se retire a la buena vida.