El riesgo de los bancos comerciales

Los bancos comerciales se encuentran entre los principales intermediarios financieros en el mercado. Como resultado de este rol, los bancos comerciales están expuestos a los riesgos que afectan tanto a los mercados de valores como a las condiciones económicas que afectan a los consumidores. Para comprender los riesgos asociados con los bancos comerciales, es útil considerar algunas áreas clave que afectan las operaciones bancarias.

Para evitar el riesgo de insolvencia, los bancos comerciales deben mantener un nivel fijo de reservas.

Riesgo de tipo de interés

El riesgo de tasa de interés es uno de los riesgos más prevalentes para los bancos comerciales. En general, los bancos comerciales son expertos en mitigar el riesgo de tasa de interés en sus carteras de inversión. Sin embargo, las tasas de interés están fuera del dominio de las operaciones de los bancos comerciales. En cambio, la Reserva Federal, el banco central de los EE. UU., Ejerce una influencia considerable sobre las tasas de interés. Como resultado, los bancos comerciales tratan de cubrir sus préstamos contra cualquier cambio en el nivel de la tasa de interés general en la economía. Por ejemplo, si un banco otorga un préstamo comercial y le cobra al prestatario un interés del 5 por ciento con un nivel de tasa de interés actual del 2 por ciento, el banco obtendrá un beneficio del 3 por ciento si la tasa se mantiene en el 2 por ciento durante la vida del préstamo. Sin embargo, si el nivel general de las tasas de interés aumenta de 2 a 3 por ciento, las ganancias del banco disminuirán a 2 por ciento.

Riesgo predeterminado

Los bancos comerciales generalmente hacen la mayor parte de su dinero en préstamos. Si bien los bancos seleccionan a los prestatarios y analizan su posición financiera y su capacidad de pago, los bancos comerciales aún son susceptibles a la falta de pago del prestatario. Cuando los prestatarios no pueden pagar, incumplen un préstamo, lo que hace que el banco pierda dinero. Aunque un análisis general de la cartera de préstamos de un banco indicará un pequeño margen de incumplimiento, el incumplimiento generalizado del prestatario puede poner en peligro la solvencia de un banco comercial.

Regulación

Los bancos comerciales también están sujetos a regulación. Según el tipo de banco, la especialización y el estado en el que operan, los bancos comerciales trabajan dentro de un marco de regulación legal. Cuando las regulaciones cambian, el marco operativo del banco cambia, lo que puede afectar su capacidad para generar ganancias a partir de préstamos. Por ejemplo, la Reserva Federal puede aumentar la cantidad de reservas requeridas, obligando a los bancos comerciales a retener más dinero para cubrir los retiros de clientes. Esto disminuye la cantidad de capital bancario disponible para prestar, lo que puede reducir las ganancias bancarias.

Costo de oportunidad

Aunque los préstamos son una parte importante de las operaciones de los bancos comerciales, los bancos pueden abandonar los préstamos por temor a un incumplimiento generalizado. Si el análisis financiero de un banco espera una actividad económica disminuida, un banco comercial puede esperar una disminución en la capacidad de pago del prestatario. Con una tasa de incumplimiento más alta, un banco puede preferir invertir solo una parte de su capital para ganar dinero con unos pocos préstamos exitosos en lugar de arriesgar más dinero con el potencial de incumplimiento.

Depósitos

Los bancos comerciales dependen en parte de atraer depósitos de clientes para financiar inversiones bancarias y préstamos. Para ello, muchos bancos comerciales ofrecen servicios bancarios tradicionales, incluidos certificados de depósito y cuentas de cheques, de ahorro y de mercado monetario. Además, los bancos pueden aumentar los pagos de tasas de interés en estas cuentas para hacerlas más atractivas para los depositantes. Sin un flujo constante de fondos de depósito, los bancos comerciales no podrían operar a un nivel óptimo.