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No hay ninguna ley que le impida cobrar su 401 (k) antes de tiempo, pero hay impuestos y multas diseñados para hacer que considere las consecuencias de hacerlo. Tomar los fondos de su plan de jubilación anticipadamente puede ayudarlo a pagar sus facturas hoy, pero puede llevar a una jubilación más ágil mañana. Como resultado, pagará un alto precio por un retiro anticipado.
Alto precio para cobrar
Si retira su 401 (k) antes de cumplir los 59 años y medio, el administrador de su plan retendrá el 20 por ciento de los fondos para pagar su factura de impuestos anticipada al Servicio de Impuestos Internos. Además, a menos que califique para una excepción, pagará una multa del 10 por ciento. Eso puede hacer que el beneficio financiero sea mucho menos de lo esperado. Un retiro anticipado de $ 10,000, por ejemplo, tendrá $ 2,000 retenidos por impuestos y le costará $ 1,000 en multas. Eso te deja con solo $ 7,000, y posiblemente menos. Los fondos se gravarán como ingresos ordinarios, por lo que si su tasa impositiva es superior al 20 por ciento, el monto retenido no será suficiente para cubrir la factura del IRS.
Opciones libres de penalización limitadas
Algunos retiros anticipados de 401 (k) no vienen con la penalización del 10 por ciento, pero las excepciones son pocas. Si sufre una discapacidad total y permanente, puede utilizar sus fondos antes de tiempo. También puede usar los fondos para pagar gastos médicos no reembolsados que excedan el 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado. El IRS puede confiscar fondos si obtiene un impuesto, y si lo hace, al menos se le ahorrará pagar el recargo del 10 por ciento por el privilegio. Si renuncia o es despedido de su trabajo después de los 55 años, puede hacer retiros sin multas del 401 (k) asociado con el trabajo. Los reservistas militares llamados al servicio activo también pueden acceder a fondos en ciertas situaciones. Sin embargo, a diferencia de una cuenta IRA, no puede usarlos para pagar gastos de educación superior o para el pago inicial de su primera vivienda.
Préstamos 401 (k)
Una alternativa a la liquidación es tomar un préstamo de su 401 (k). No todos los planes lo permiten, pero los que lo hacen a menudo le permiten pedir prestado hasta el 50 por ciento de su saldo adquirido hasta que alcance la cantidad máxima permitida. Sin embargo, si abandona su trabajo, ya sea que la separación sea voluntaria o involuntaria, el saldo por lo general vence de inmediato. Si no paga el saldo dentro del período especificado, esa cantidad se trata como una distribución y está sujeta a la multa del 10 por ciento y los impuestos como ingresos ordinarios.
Ganancias perdidas
Además de la penalización y el impacto fiscal, también perderá las ganancias compuestas que esos fondos habrían generado con el tiempo, lo que puede significar que su saldo de jubilación se verá afectado por el retiro anticipado. Por ejemplo, un artículo en el sitio web de US News & World Report señala que si una persona de 30 años con $ 10,000 en una cuenta 401 (k) deja el dinero en la cuenta sin contribuciones adicionales, el valor de la cuenta aumentará a $ 106,766 por 65 años si gana un 7 por ciento de rendimiento anual. Pero si el titular de la cuenta retira el dinero a los 30 años y se encuentra en el rango impositivo del 25 por ciento, solo recibirá $ 6,500 después de impuestos y multas.