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Un CD (certificado de depósito) es una herramienta de inversión garantizada. A diferencia de las acciones, el principal de un CD no se puede perder, a menos que el inversionista viole los términos del contrato con la institución financiera. La mayoría de los CD están asegurados por la FDIC, lo que significa que, incluso si el banco que ofrece el CD falla, su dinero estará a salvo siempre que la inversión y los intereses devengados estén por debajo del límite legal. Los CD típicos tienen una tasa de interés fija y una fecha de vencimiento para cuando el interés se devenga y sea transferible.
Los tipos
Una buena tasa para un CD puede depender del tipo de CD. En general, los CD de menos de $ 100,000 se llaman CD pequeños, y los CD de más de $ 100,000 se llaman CD grandes o gigantes. Las tasas pueden ser más altas para los CD jumbo, aunque a veces es el término del CD el que puede dictar su tasa más que el saldo en la cuenta. Por ejemplo, una institución podría ofrecer una tasa más alta para un CD de 5 años que un CD de 3 meses. Algunas instituciones también ofrecen tipos especiales de CD que están libres de riesgos, lo que significa que el inversor tiene la opción de cobrarlos anticipadamente. Algunos CD permiten a los inversores cambiar la tasa una vez durante el plazo. Algunas instituciones ofrecen CD adicionales, en los cuales los inversionistas pueden agregar al principal durante el plazo. Sin embargo, todas estas variaciones y opciones tienen el potencial de dar al inversor una tasa ligeramente más baja. El sitio web Bank Deals (ver Recursos más abajo) enumera las noticias y las tarifas sobre las mejores tarifas de CD en el mercado.
Beneficios
El beneficio de encontrar una buena tasa en un CD es que el inversionista puede estar seguro de sus ganancias al comienzo de la inversión y que el capital y los intereses son inversiones seguras. La FDIC asegura el CD por hasta $ 250,000 y puede asegurar montos mayores para cuentas conjuntas o fideicomisos. Verifique con la institución financiera para asegurarse de que su inversión total esté asegurada. Otro beneficio de los CD es que la mayoría de las instituciones financieras los hacen extremadamente fáciles de abrir. Los bancos en línea y las cooperativas de crédito son fuentes de CD con tasas competitivas. En 2008, una tasa de porcentaje anual competitiva en un CD osciló entre el 4 y el 5 por ciento.
Advertencia
Hay negativos adjuntos a los CD con altas tasas de retorno. A menudo requieren mayores inversiones o inversiones por un período de tiempo más largo, los cuales pueden ser riesgosos en un mercado volátil. Si las tasas de interés aumentan dramáticamente durante el término del CD, es imposible cambiar el interés que está ganando sin una multa. Para evitar atar demasiados fondos o quedar atrapados en una tasa de interés baja, muchos inversionistas optan por la escalada de CD: abren varios CD más pequeños para una variedad de términos y los renuevan a medida que maduran.
Función
Asegurar una buena tasa en un CD es vital, porque el dinero del inversor está atado desde 3 meses hasta más de 5 años. Los consumidores deben hacer una buena cantidad de compras de comparación, aunque la tentación sea abrir un CD en sus bancos. En su lugar, verifique las tasas de CD en Bankrate (ver Recursos más adelante) y no deje de lado a los bancos en línea. Los bancos en línea legítimos ofrecen altas tasas de CD para atraer nuevos clientes. Sin embargo, los bancos con problemas financieros también pueden ofrecer tasas altas, por lo que vale la pena verificar la calificación de un banco, una característica que se ofrece en muchos cuadros de comparación de tasas de CD en línea.
Conceptos erróneos
Los consumidores pueden asumir que, cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés, las tasas de CD están en problemas. Este no es siempre el caso. En tiempos de coacción financiera, los bancos pueden ofrecer tasas altas para atraer dinero nuevo a la institución. Tanto a los consumidores como a los bancos les gustan los CD porque ofrecen fondos seguros por un término definido. Las tasas de CD pueden ser hasta 1 o 2 puntos más altas que la tasa de interés en una cuenta de ahorro.