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La principal diferencia entre una tasa de interés y una tasa de porcentaje anual, o APR, es que la APR incluye todos los costos de financiamiento de un préstamo. La comparación de la APR sobre los préstamos suele ser la mejor manera de evaluar alternativas, por lo que los bancos deben divulgar la APR cuando promueven un préstamo.
Fundamentos de la tasa de interés
La tasa de interés de un préstamo es la cantidad que paga en intereses sobre su saldo principal, expresado sobre una base anual. Una hipoteca al 4.5 por ciento, por ejemplo, significa que usted paga 4.5 por ciento de interés por año en el saldo de su hipoteca. A medida que paga el préstamo, la cantidad de interés disminuye porque el porcentaje de un saldo de capital más bajo es naturalmente menor que el mes anterior.
Calculando APR
Debido a que APR significa "tasa de porcentaje anual", algunos prestatarios se confunden y asumen que la APR es anual y la tasa de interés no lo es. De hecho, La APR solo se refiere a todos los cargos de financiamiento de un préstamo, expresados anualmente. La APR toma en cuenta los costos de cierre por adelantado o las tarifas de préstamo que paga para obtener los fondos. En un préstamo hipotecario, por ejemplo, puede pagar entre $ 2,000 y $ 5,000, o incluso más, según el valor de su propiedad.
Cuando agrega los cargos financieros a los gastos de intereses en curso, obtiene una descripción más precisa de los costos de financiamiento. Si dos préstamos de montos iguales tienen la misma tasa de interés, el que tenga el cargo inicial más bajo tendrá el APR más bajo. A menos que no pague ningún costo adicional para obtener un préstamo, el APR siempre es más alto que la tasa de interés, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Al comparar las ofertas de APR de dos prestamistas, usted sabe cuál tiene el mejor valor a lo largo de la vida del préstamo.
Entendiendo el APR verdadero
En la mayoría de los casos, el APR más bajo significa su mejor valor como prestatario. Sin embargo, Lending Tree señala que debe considerar la vida real del préstamo y no solo el período de pago. En un préstamo de automóvil a cinco años, un APR de 4.7 por ciento es mejor que un APR de 4.9 por ciento, asumiendo que usted paga el préstamo en cinco años. Sin embargo, si el prestatario paga el préstamo en uno o dos años, el APR "real" se ve afectado por el período de pago más corto. Si el préstamo de 4.7 por ciento tiene un costo financiero inicial mucho más alto que el préstamo con una tasa de porcentaje anual del 4.9 por ciento, ese costo de cierre pesa más cuando se distribuye en uno o dos años en lugar de cinco. Es posible que la APR "real" sea más alta en el préstamo que se cotiza a 4.7 por ciento si se cancela anticipadamente. Si no tiene la intención de retener el préstamo durante todo el período de pago, otorgue mayor importancia a las tarifas iniciales en relación con las tasas de interés del préstamo.