Tabla de contenido:
- Préstamo a valor
- Puntaje de crédito
- Ratios de cobertura de deuda
- Límites de préstamo
- Préstamos convencionales no conformes
La mayoría de los prestatarios que buscan financiamiento para comprar una casa aseguran una hipoteca convencional. Las normas para estos préstamos están establecidas por Fannie Mae, la Asociación Federal de Hipotecas, y Freddie Mac, la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios. Los originadores de hipotecas generalmente buscan vender préstamos convencionales a Fannie o Freddie, por lo que los originadores deben cumplir con sus estándares. Las llamadas hipotecas convencionales conformes tienen pautas para el monto de la hipoteca, el puntaje de crédito, el pago inicial y los índices de cobertura de la deuda.
Préstamo a valor
Un tasador aprobado da una estimación del valor de la propiedad. Los prestamistas usan esta información para determinar cuánto le permitirán al solicitante pedir prestado. El préstamo no puede exceder el 95 por ciento de este valor si se incluye una póliza de seguro de hipoteca primaria. El seguro hipotecario primario reembolsa al originador de la hipoteca una parte del valor de la propiedad si el prestatario no cumple. Los préstamos que no incluyen el seguro hipotecario no pueden exceder el 80 por ciento del valor de la propiedad.
Puntaje de crédito
Los préstamos convencionales requieren que el prestatario tenga un puntaje FICO promedio de 620 a 680. Un puntaje de crédito FICO es una medida de la solvencia crediticia del prestatario basada en el historial de préstamos y pagos anteriores. Los prestamistas tendrán acceso al historial crediticio y la puntuación crediticia del prestatario cuando evalúen una solicitud de préstamo. A los prestatarios con calificaciones crediticias más altas se les ofrecen mejores tasas de préstamo y se les puede permitir proporciones de préstamo a valor en el extremo más alto del rango aceptable.
Ratios de cobertura de deuda
La proporción de front-end mide el pago de vivienda propuesto, incluidos los impuestos sobre hipotecas, seguros e impuestos, como porcentaje del ingreso mensual bruto del prestatario. Esta relación no puede exceder el 33 por ciento.
La proporción de back-end mide todos los pagos mensuales de la deuda a largo plazo como un porcentaje del ingreso mensual bruto del prestatario. La deuda a largo plazo incluirá los gastos de vivienda propuestos en la proporción inicial, junto con otras fuentes de deuda, como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia y manutención infantil. La relación de back-end no debe exceder el 45 por ciento.
Límites de préstamo
La Asociación Federal de Financiamiento de la Vivienda establece el límite de préstamo para una hipoteca convencional. El límite de préstamo ha sido de $ 417,000 desde 2006 para la mayoría de las áreas de los Estados Unidos. Sin embargo, el límite varía según el costo de la vivienda y llega a $ 938,250 en lugares como Alaska y Hawai.
Préstamos convencionales no conformes
Los prestamistas que no tienen la intención de vender una hipoteca a Fannie Mae o Freddie Mac pueden ser más indulgentes con sus requisitos hipotecarios y pueden ofrecer préstamos convencionales no conformes. Por ejemplo, pueden aprobar a un prestatario cuyo puntaje de crédito no cumple con el estándar para un préstamo convencional conforme. El proceso de solicitud es el mismo para todos los préstamos convencionales.