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Si tiene alguna tarjeta de crédito, es probable que haya recibido numerosos cheques que se pueden usar para extraer dinero de su cuenta de tarjeta. He visto muchos artículos que aconsejan eliminarlos inmediatamente y tomar medidas para evitar que sus acreedores los envíen. Si tiene un problema de deuda, este es un buen consejo. Pero he encontrado formas de utilizar estos controles de manera beneficiosa e incluso rentable si se usan correctamente.
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Los cheques de tarjeta de crédito vienen en tres tipos distintos, por lo que abordaré cada uno por separado. El primer tipo es el cheque de 'adelanto en efectivo'. Este tipo de cheque, cuando se cobra, está sujeto a los términos de adelanto en efectivo de su contrato de crédito, que generalmente significa un cargo por transacción de al menos el 3% y una tasa de interés más alta que las compras normales. Estos controles deben evitarse como la plaga. Destrúyelos de inmediato. Utilízalos para encender tu chimenea. Destrúyalos de la manera que elija, pero NO los cámbielos ni los tire intactos bajo ninguna circunstancia. En mi libro, no hay una situación lo suficientemente grave como para usar uno de estos prestamistas en papel. Cada vez que incurra en una deuda a un costo tan alto, comenzará a caer en una crisis de deuda y empeorará su situación a largo plazo. Si necesita dinero de emergencia de su tarjeta de crédito, es de esperar que tenga acceso a uno de los otros tipos de cheques de tarjeta de crédito:
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El segundo tipo de cheque de tarjeta de crédito es el cheque de 'transferencia de saldo'. Por lo general, estos cheques también tienen un cargo por adelantado del 3%, pero la tasa de interés que se cobra sobre el saldo a menudo es considerablemente más baja que la tasa de compra normal. Estos cheques deben usarse para pagar deudas en otra cuenta que está cobrando una tasa de interés más alta. Pero como se trata de un cheque, son mucho más versátiles que una transferencia de saldo regular. Si llama a la compañía de su tarjeta de crédito para solicitar una transferencia de saldo, generalmente está restringido a pagar a otro acreedor y no a otra cuenta de la misma compañía. Algunas veces enviarán el dinero directamente a su cuenta bancaria, pero eso es raro. Pero con un cheque, simplemente puede depositarlo en su cuenta bancaria y utilizarlo como desee. ¡No solo puede pagar otra cuenta con la misma compañía, sino que también puede pagar la misma cuenta de la que extrajo el dinero! Una vez tuve una cuenta de tarjeta de crédito en la que estaba pagando una tasa alta cuando me enviaron algunos cheques de transferencia de saldo. Luego usé todo mi cheque de pago para pagar esta tarjeta aunque necesitaba algo de ese dinero para pagar otras facturas. Tan pronto como mi crédito disponible fue liberado en la tarjeta, deposité uno de los cheques por la misma cantidad que había pagado a la tarjeta. Mi resultado neto fue que tenía la misma cantidad de dinero en mi cuenta bancaria que cuando me pagaron por primera vez, mi pago mensual a esa tarjeta ya se realizó sin gastos netos a mi cuenta corriente, y mi tasa de interés en la tarjeta era ahora sustancialmente más bajo. Sí, tenía el gasto adicional de la tarifa del 3% en mi tarjeta, pero eso se pagó a sí mismo en los cargos de interés más baratos en el futuro. Estos cheques también son la mejor manera de obtener efectivo de emergencia si se enfrenta a una situación en la que no tiene otra opción que pedir dinero prestado y no tiene la intención de pagarlo en solo un mes. Recientemente enfrenté una situación en la que tuve que reemplazar mi auto y tuve que pedir prestado para hacerlo. En lugar de obtener un préstamo para auto que me hubiera exigido aumentar mi cobertura de seguro y obligarme a comprar en un concesionario, usé un cheque de transferencia de saldo para obtener un préstamo a bajo interés y compré un auto usado de un amigo en quien confío. Ahora, no abogo por endeudarme de manera imprudente, pero en caso de necesidad, estos cheques son mucho más asequibles que los cheques de "adelanto de efectivo" antes mencionados.
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El tercer tipo de verificación de tarjeta de crédito que he encontrado es en realidad mi favorito. Es el 'cheque de compra'. Estos cheques le permiten sacar dinero de su tarjeta de crédito en los mismos términos que sus compras regulares. En otras palabras, no hay una tarifa por adelantado y la tasa de interés es la misma que si utilizara su tarjeta en una tienda. Estos cheques son especialmente buenos para las personas que pagan sus saldos por completo cada mes y por lo tanto no pagan ningún interés. Es una buena manera de obtener efectivo rápido para transacciones que no aceptan tarjetas de crédito porque no tiene la tarifa del 3%. Por supuesto, si no paga la totalidad de la primera factura, pagará intereses sobre ese dinero. Pero si programa su transacción para que sea justo después de su fecha de facturación, tendrá casi un mes antes de que le facturen y otras 3 semanas más o menos para pagar, por lo que habrá obtenido un préstamo por casi 2 meses gratis. Pero lo realmente divertido de estos cheques es que puede hacer esto continuamente y extender este préstamo gratis indefinidamente, siempre y cuando escriba el cheque por no más de la mitad de su línea de crédito y la compañía de su tarjeta de crédito siga enviándole los cheques. Así es como he usado estos cheques en el pasado: escribí el cheque para la mitad de mi línea de crédito y deposité el dinero en una cuenta de ahorros que genera intereses. Cuando llegó la primera factura, escribí otro cheque de compra por el mismo monto menos $ 100.00 y lo deposité en mi cuenta de cheques. Luego pagué la tarjeta de crédito en su totalidad usando el dinero del segundo cheque más $ 100.00 de mi propio dinero. Continué de esta manera todos los meses hasta que la deuda se pagó en su totalidad al mismo tiempo que ganaba intereses sobre el monto total durante todo el tiempo. Al final, había acumulado mucho más interés en mi cuenta de ahorros del que tendría si hubiera depositado $ 100.00 por mes. Pero si lo intenta, asegúrese de que la cuenta de ahorros que utiliza tenga liquidez total y no un CD o cualquier otra cuenta que tenga una tarifa de penalización por retiro anticipado. Esto es necesario porque si la compañía de tarjetas de crédito no le envía otro cheque de compra en un mes determinado, es posible que necesite ese dinero para pagarlos y evitar los cargos por intereses. Pero incluso si eso sucede, habrá acumulado un poco de interés en su cuenta de ahorros con SU dinero.