Tabla de contenido:
- Encuentra el prestamista adecuado
- Preparar el papeleo
- Proporcionar una evaluación
- Cumplir con las directrices mínimas
Las pautas de los préstamos hipotecarios varían según el prestamista, el mercado de la vivienda y el programa, lo que hace que la aprobación sea un proceso de cambio. A pesar de los muchos factores que afectan la aprobación del préstamo hipotecario, existen algunos pasos y reglas generalmente aceptados para financiar la compra de una vivienda o el refinanciamiento de una hipoteca.
Encuentra el prestamista adecuado
Los prestatarios hipotecarios tienen una gran variedad de prestamistas que esperan para financiar su próximo préstamo hipotecario. Desde un banco de ladrillo y mortero o una cooperativa de crédito hasta corredores de hipotecas y prestamistas en línea, la elección del prestamista depende de las preferencias personales y de las opciones de financiamiento.
Es posible que deba comprar más de una compañía antes de elegir el prestamista correcto. Usted puede entrevistar a varios oficiales de préstamo Para obtener información básica sobre sus tasas y programas hipotecarios. Sin embargo, no sabrá los términos reales que es probable que reciba a menos que someter a una verificación de crédito y proceso de solicitud. Una vez que reciba las tasas, las cifras, los tiempos de respuesta estimados y las condiciones de aprobación finales de un prestamista, todos los hechos que debe tener en cuenta, puede seleccionar un prestamista.
Preparar el papeleo
Después de un proceso inicial de aprobación previa, el prestamista proporciona una lista de condiciones que debe cumplir para obtener la aprobación final del préstamo y financiar su préstamo hipotecario. UNA aprobación de préstamo condicional enumera los documentos de ingresos, crédito, activos, empleo y relacionados con la propiedad que un asegurador hipotecario necesita para tomar una decisión final. Las condiciones típicas de aprobación incluyen:
- Recibos de impuestos recientes y declaraciones de impuestos para propósitos de verificación de ingresos.
- Declaraciones recientes de cuentas bancarias y de inversión y un verificación de depósito, o VOD, para que los bancos completen.
- Verificación de empleo, o VOE, para que los empleadores completen.
- Carta de explicación, también conocido como LOE o LOX, para aclarar cualquier circunstancia crediticia o financiera que el prestamista haya cuestionado.
- Contrato de compra y adenda.
Los proveedores de servicios externos envían documentos al prestamista en su nombre. Esto incluye el papeleo en custodia y el título, como las instrucciones de transacción, título abstracto o informe de título preliminar, y seguro de título las políticas.
Proporcionar una evaluación
Con la excepción de ciertas refinanciaciones, los prestamistas requieren un informe de evaluación de la vivienda que planea comprar o refinanciar. Proporciona una opinión profesional de valor, que sirve como prueba de que el hogar es suficiente. colateral por el monto del préstamo solicitado. Su prestamista ordena una tasación de la vivienda y usted la paga. Las tasaciones generalmente cuestan entre $ 300 y $ 400, según Realtor.com.
Cumplir con las directrices mínimas
La documentación solo resulta en la aprobación del préstamo hipotecario si muestra que cumple con todas las pautas de calificación mínimas del prestamista. Estos criterios incluyen:
- Préstamo a valor o LTV, que mide el monto del préstamo en relación con el valor de la vivienda.
- Deuda a ingresos o DTI, que mide sus obligaciones de deuda en relación con el ingreso mensual bruto.
- Puntuaciones de crédito.
- Efectivo para cerrar, como fondos de anticipo y costos de cierre.
Por lo general, los prestamistas prefieren un LTV no superior al 80 por ciento y pueden imponer costos de préstamo más altos si supera este umbral. Los prestamistas también prefieren un DTI no superior al 43 por ciento para toda su carga de deuda, incluida la nueva hipoteca. Los requisitos de puntaje crediticio varían ampliamente, sin embargo, un 620 o 640 es generalmente el puntaje crediticio aceptable más bajo que se necesita para obtener la aprobación del préstamo hipotecario.