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La reparación del crédito y la bancarrota se ubican en extremos opuestos del espectro financiero. Si bien ambas son opciones para las personas que están atrasadas en sus deudas, la bancarrota y la reparación del crédito tienen resultados opuestos. La reparación de crédito corrige el crédito mientras que a menudo deja al consumidor con obligaciones legales para con la deuda. La quiebra dispone de obligaciones legales con las deudas, pero daña gravemente las puntuaciones de crédito. Decidir la mejor opción depende de los beneficios que se ajusten a su lista de prioridades financieras.
Reparación de crédito
La reparación del crédito es mucho más barata que declararse en bancarrota, pero requiere mucho más trabajo. La premisa básica de la reparación de crédito es que si un acreedor que reporta una deuda incobrable en su informe de crédito debe probar que la deuda le pertenece o eliminarla. Para hacer esto, disputa la propiedad de cada deuda con el acreedor que la informa y las agencias de crédito. Los burós de crédito investigarán la deuda. Si la deuda no se puede validar, desaparece de su informe de crédito. Dependiendo de la antigüedad de la deuda, un acreedor puede demandar para recuperar el saldo.
Bancarrota
Si bien una sentencia de muerte a su informe de crédito por siete a 10 años, la bancarrota le otorga la seguridad de no tener que preocuparse por ser demandado por una deuda. La bancarrota también puede prevenir temporalmente la ejecución hipotecaria o la recuperación, algo que no está disponible con la reparación de crédito. Si ha recuperado su propiedad o ha perdido sus servicios públicos, el tribunal de quiebras puede solicitar que se le devuelvan o restituyan estas cosas hasta el fallo oficial del tribunal. Los acreedores también tienen prohibido comunicarse con usted después de que hayan comenzado los procedimientos de bancarrota.
Limitaciones legales
Antes de participar en una reparación de crédito o en una quiebra, verifique el estatuto de limitaciones de su estado, o SOL, para ver si hay deudas sin garantía. Después de un cierto período de tiempo (de tres a cinco años, en la mayoría de los estados), ya no está obligado a pagar una deuda en incumplimiento. Declararse en bancarrota por estas deudas no sirve más que causar estrés y dañar aún más su puntaje de crédito. Compruebe si el SOL ha caducado en su deuda no asegurada antes de optar por la bancarrota. Concéntrese en las deudas fuera del SOL durante la reparación de crédito debido al menor riesgo de demandas que presentan.
Consideraciones
Las anotaciones negativas en su informe de crédito están sujetas a un período máximo de siete años. Después de que expire el período de informe, las deudas se "caen" y ya no se toman en cuenta en su puntaje crediticio general. Si opta por la reparación de crédito, en lugar de la bancarrota, los acreedores aún pueden contactarlo, incluso si el período SOL y el período de reporte de la deuda expiran. Para detener esto, solicite por escrito que ya no se comuniquen con usted. Están obligados por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas a cumplir con su solicitud. La reparación de crédito rara vez elimina todos los elementos negativos de un informe de crédito, pero a corto plazo es más eficiente que declararse en bancarrota y esperar hasta 10 años para obtener un informe de crédito limpio. La bancarrota es más eficiente cuando se trata de deshacerse rápidamente de la deuda. Si su puntaje de crédito no es importante para usted, este es un método más rápido y fácil de lidiar con una deuda abrumadora.
Efectos
La reparación del crédito, si tiene éxito, y la bancarrota, si se otorgan, salen según lo planeado, ambos tienen resultados gratificantes. Una quiebra exitosa alivia el estrés constante de estar profundamente endeudado. También le dará la tranquilidad de saber que su casa está a salvo de una ejecución hipotecaria y que sus salarios están protegidos contra el embargo. Sin embargo, cuando vuelva a solicitar un crédito, espere tasas de interés mucho más altas. Reparación de crédito puede tener resultados igualmente beneficiosos. Cuando se hace correctamente, la reparación de crédito puede ayudarlo a calificar para un préstamo, reducir el interés que paga y terminar las incesantes llamadas de los acreedores. Fuera de la bancarrota, solo el tiempo puede terminar su obligación legal con sus deudas.