Tabla de contenido:
- ¿Qué es el seguro hipotecario?
- ¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario?
- ¿Cuándo es elegible para el retiro la prima del seguro hipotecario?
Uno de los beneficios de obtener una hipoteca FHA es que no requiere el pago estándar del 20 por ciento necesario para calificar para una hipoteca convencional. Esto permite a muchos prestatarios lograr el sueño de ser propietario de una vivienda antes sin tener que esperar hasta que puedan ahorrar la cantidad sustancial para el pago inicial. La compensación por el pago inicial bajo es el seguro hipotecario mensual (MI) que puede costar cientos de dólares al mes. Finalmente, muchos prestatarios se encuentran buscando una manera de retirar la prima de MI de su pago hipotecario mensual.
¿Qué es el seguro hipotecario?
Los préstamos convencionales requieren un pago inicial del 20 por ciento para compensar el riesgo del prestamista al financiar una hipoteca. Con un préstamo convencional, el prestamista garantiza solo un monto máximo de préstamo del 80 por ciento del precio de compra. Con un préstamo del gobierno como una hipoteca de la FHA, los prestamistas solo requieren un pago inicial del 3.5 por ciento, lo que aumenta la garantía del préstamo hasta un monto máximo del 97.5 por ciento del precio de compra. Para asegurarse contra posibles pérdidas, los préstamos de la FHA requieren un pago mensual del seguro hipotecario separado del seguro de los propietarios. Esto se deposita o se enrolla en el pago mensual de la hipoteca. El prestatario realiza el pago mensual del seguro hipotecario al prestamista, quien luego lo reenvía al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, la agencia que asegura la hipoteca de la FHA.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario?
Al inicio de una hipoteca de la FHA, hay un cargo por adelantado del 1.75 por ciento basado en el monto total del préstamo. Esta es la prima que cubre los primeros 12 meses del préstamo y que debe financiarse con el préstamo o pagarse en efectivo al momento del cierre. La primera cuota mensual del seguro hipotecario se debe al primer pago del préstamo hipotecario y se calcula con una tasa fija establecida por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. A partir de 2018, la tasa es de.85 por ciento del monto del préstamo.
¿Cuándo es elegible para el retiro la prima del seguro hipotecario?
A partir de enero de 2018, se requiere un seguro hipotecario durante la vigencia de un préstamo FHA. La única forma de terminar la obligación de MI es pagando el préstamo en su totalidad, ya sea refinanciando a una hipoteca convencional o haciendo el pago final del préstamo. Hay un proyecto de ley que se propone en el Congreso denominado Hacer que la FHA sea más asequible de 2017 y que propone volver a la política vigente antes del cambio de enero de 2013. En ese momento, había tres formas adicionales de finalizar los pagos del seguro hipotecario, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. El pago podría eliminarse una vez que su préstamo haya alcanzado la mitad del camino, para una hipoteca a 30 años que sería después de 15 años de pagos. O bien, puede enviar una evaluación que muestre que el valor de su hogar ha aumentado en un 22 por ciento. Y por último, la prima terminaría por su cuenta en función de la fecha que el prestamista había proporcionado durante la firma de los documentos de cierre. En todos los casos de cancelación anticipada del seguro hipotecario, el préstamo debe haberse pagado según lo acordado y actualmente en buen estado con el prestamista.
Si el proyecto de ley propuesto finalmente pasa al Congreso y se convierte en ley, esas opciones estarán nuevamente disponibles para los prestatarios que califican y desean eliminar sus primas de seguro hipotecario. Hasta entonces, la refinanciación en una hipoteca convencional o el pago completo de la hipoteca de la FHA son las únicas formas de eliminar los pagos del seguro hipotecario.