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Los prestamistas ofrecen una variedad de diferentes opciones de préstamos hipotecarios. Una de las opciones es una hipoteca de tasa ajustable, también conocida como ARM, en lugar de una hipoteca con una tasa fija. Cada ARM tiene un período introductorio en el que la tasa es fija y luego un período de ajuste, donde la tasa de interés se ajusta periódicamente según el préstamo.
Periodo de tiempo
Las hipotecas de tasa ajustable de 3/1 tienen dos marcos de tiempo significativos. Primero, los tres representan el número de años que dura la tasa de interés introductoria. Segundo, el uno representa la frecuencia con la que se ajusta la tasa de interés después de que finaliza el período introductorio.Con una hipoteca de tasa ajustable de 3/1, la tasa de interés cambia una vez al año después de los primeros tres años.
Caracteristicas
Las hipotecas de tasa variable 3/1 no tienen todas las mismas características. Las hipotecas de tasa ajustable pueden tener una variedad de límites para limitar los cambios al préstamo. Algunas ARM tienen topes de cambio periódico, que limitan el monto que la tasa de interés puede cambiar en cada ajuste. Por ejemplo, un límite periódico del 1 por ciento en un ARM 3/1 significaría que la tasa de interés no podría aumentar o disminuir más del 1 por ciento después de cada año. Un límite de por vida limita la cantidad que la tasa de interés puede cambiar durante la vida de la hipoteca. Por ejemplo, un límite de por vida del 4 por ciento en un ARM 3/1 que comenzó con el 6 por ciento evitaría que la tasa subiera por encima del 10 por ciento o por debajo del 2 por ciento.
Función
Cada ARM 3/1 está vinculada a una tasa de interés de índice que se utiliza para calcular la nueva tasa de interés en cada cambio programado. Los índices comunes incluyen la tasa de interés interbancaria de Londres (LIBOR) y el índice de costo de los fondos. Un margen, que es una cantidad establecida por el banco en función de su solvencia crediticia, se agrega al índice de tasa de interés. Por ejemplo, si su ARM 3/1 tiene un margen del 3 por ciento y el índice de tasa de interés es del 5.4 por ciento cuando la tasa de interés está programada para cambiar, la nueva tasa sería del 8.4 por ciento.
Potencial
La ventaja de las hipotecas ARM también es la desventaja: su tasa de interés cambiará sin que tenga que pedir un nuevo préstamo. Esta es una ventaja significativa cuando las tasas de interés caen porque su tasa hipotecaria bajará sin que usted tenga que pagar los costos de cierre de una refinanciación de hipoteca. Sin embargo, si las tasas de interés aumentan, la tasa de interés de su préstamo y el pago mensual aumentarán.
Advertencia
Tenga cuidado con las hipotecas ARM con tasas introductorias bajas porque la tasa de interés se ajustará a la tasa del mercado después del período introductorio. Según la Reserva Federal, algunos prestamistas ofrecerán una tasa de reclamo, que es inferior a la suma del margen más el índice de tasa de interés. Sin embargo, esta tasa puede aumentar significativamente después del período introductorio, que es de solo tres años con una ARM de 3/1. Debe considerar cuidadosamente cuánto más altos los pagos afectarían su capacidad para pagar el préstamo porque si no puede hacer el pago, podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.