La idea de gastar menos y ahorrar más va en contra de la "gratificación instantánea" tan profundamente arraigada en nuestra cultura. Sin embargo, tomar decisiones difíciles hoy, asegura un futuro financiero más estable. "Cuando se trata de ahorros, recomendamos un enfoque de tres etapas", dice Elliott Orsillo, un analista financiero colegiado y co-fundador de Season Investments. Primero, establece un presupuesto y analiza tus gastos. Luego, construya una reserva de efectivo que cubra de tres a seis meses de gastos. Finalmente, invierte en tu futuro. "El objetivo debe ser tratar de ahorrar entre el 10 y el 20 por ciento de los ingresos de uno".
Cuenta de Ahorros: ¿Qué es?
Una cuenta de ahorro es una de las opciones de ahorro más directas disponibles. Es esencialmente un lugar para guardar su dinero, con un rendimiento muy pequeño, hasta que quiera usarlo. Muchas cuentas de ahorro permiten retiros, aunque cada banco tiene su propio protocolo con respecto a cuánto y con qué frecuencia puede realizar retiros. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen la opción de abrir una cuenta de ahorro, aunque algunos requieren un saldo diario mínimo bajo. También puede optar por una cuenta de ahorro de alto rendimiento, lo que le genera más interés a cambio de mantener un saldo mínimo más alto.
Cuenta de ahorros: ¿Para quién es?
Las cuentas de ahorro son una opción para todos. Debido a que hay muy poco riesgo involucrado, es una opción segura que requiere poco o ningún conocimiento financiero. Las cuentas de ahorro no son para las personas que desean ganar mucho dinero con sus inversiones, ya que normalmente ganan muy poco interés.
CDs: ¿Qué son?
Un CD, o certificado de depósito, es un producto de ahorro a corto plazo ofrecido por muchos bancos y cooperativas de crédito. Es similar a una cuenta de ahorros en el sentido de que es de bajo riesgo. Sin embargo, a diferencia de una cuenta de ahorros, no puede retirarse de su CD mientras está madurando sin incurrir en una multa. A cambio de no tocar el dinero, usted gana una tasa de interés fija ligeramente más alta sobre su capital que la que obtendría de una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, los CD no ofrecen un rendimiento tan alto como los productos de ahorro más agresivos. Por lo general, los CD tienen una fecha de vencimiento de tres meses a cinco años y requieren alrededor de un mínimo de $ 500. El interés que usted acumula en su CD se grava en el año en que gane el interés.
CDs: ¿Para quién son?
Los CD son una opción de ahorro para las personas que saben que no necesitarán el dinero mientras está madurando. También son ideales para aquellos que quieren hacer una inversión a corto plazo en lugar de una inversión a largo plazo. Debido a que sí producen un rendimiento de intereses más alto que una cuenta de ahorro estándar, pero siguen teniendo un bajo riesgo, los CD son los preferidos por aquellos que de otra manera podrían dejar su dinero sin tocar en una cuenta de ahorro.
Bono de ahorro: ¿Qué es?
Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno de los Estados Unidos. Al igual que los CD, son una opción de inversión de bajo riesgo con un interés fijo y una fecha de vencimiento establecida. Sin embargo, a diferencia de los CD, esas fechas de vencimiento generalmente se fijan por mucho más tiempo en el futuro, por lo general 30 años con un período de extensión opcional de 10 años. Los bonos de ahorro no están sujetos a impuestos locales o estatales. Los impuestos federales pueden diferirse hasta que su CD alcance su vencimiento.
Bono de ahorro: ¿Para quién es?
Debido a sus tasas de interés fijas, los bonos de ahorro son ideales para los inversionistas que desean una opción de ahorro predecible. El hecho de que estén respaldados por el gobierno los hace virtualmente libres de riesgos, lo que también es atractivo para algunos. Si bien es una opción de inversión no volátil, el rendimiento de los bonos de ahorro suele ser bajo en comparación con los planes más agresivos. Si desea un rendimiento más alto, es probable que los bonos de ahorro no sean para usted.
401k: ¿Qué es?
Un 401k es una opción de inversión de jubilación patrocinada por el empleador que se financia con dinero con impuestos diferidos. Antes de que se tomen los impuestos de su cheque de pago, los fondos se toman y se depositan directamente en el 401k. No debe retirarse hasta que alcance la edad de jubilación. Si se retira antes de esa fecha, será gravado y posiblemente multado. Algunos empleadores igualarán sus contribuciones de 401k hasta un cierto porcentaje, esencialmente duplicando la cantidad que invierte.
401k: ¿Para quién es?
Un 401k es un método de ahorro preferido para los empleados cuyas compañías les brindan la opción. "Si alguien es lo suficientemente afortunado como para trabajar para una compañía que reúne 401 mil contribuciones, debe maximizar el número de la compañía", señala Orsillo. Por ejemplo, si su empleador proporciona una asignación completa de hasta el 5% de su salario bruto, debe contribuir hasta ese 5%. Esto duplica su inversión.
Relacionado: Elliott Orsillo; CFA y Co-fundador de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
IRA tradicional: ¿Qué es?
Una "Cuenta de Retiro Individual" tradicional (IRA) es una cuenta en la que usted contribuye con ingresos antes de impuestos (hasta una cierta cantidad, anualmente). A diferencia de una cuenta de ahorros estándar, una IRA suele ser más agresiva cuando se trata de obtener un retorno de su inversión. Está destinado a ser retirado solo una vez que alcance la edad de jubilación y pague impuestos sobre sus ganancias de inversión solo una vez que comience a retirarse.
IRA tradicional: ¿Para quién es?
Dependiendo de su estado de declaración de impuestos y otros factores, las contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos. Esas deducciones de impuestos pueden ponerlo en una categoría impositiva más baja, disminuyendo así su carga de pago de impuestos. Por esta razón, las IRA tradicionales son ideales para personas con altos ingresos. "En general, nos gustan los IRA más que los 401k porque ofrecen más flexibilidad con tarifas más bajas", señala Orsillo.
Relacionado: Elliott Orsillo; CFA y Co-fundador de Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: ¿Qué es?
Usted contribuye a una IRA Roth de la misma manera que lo haría con una IRA tradicional. La mayor diferencia entre los dos es que, a diferencia de una cuenta IRA tradicional, usted contribuye con el dinero ya gravado en una cuenta IRA Roth. Como resultado, no tiene que pagar impuestos sobre su cuenta IRA Roth una vez que comienza a retirarse de la cuenta en retiro. Las contribuciones hechas a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos como lo son para una cuenta IRA tradicional.
Roth IRA: ¿Para quién es?
"Las IRA Roth son herramientas fantásticas para los jóvenes porque permiten un crecimiento y retiros libres de impuestos", dice Neal Frankle, un planificador financiero certificado y fundador de Wealth Pilgrim y MCMHA.org. "Además, dado que las personas más jóvenes pueden no ganar tanto, su nivel impositivo es bajo". Aquellos con ingresos más bajos se benefician más de una cuenta IRA Roth, ya que ya pueden pagar una tasa impositiva marginal baja y tampoco tendrán que pagar impuestos sobre el dinero de su cuenta IRA en el futuro.
Relacionado: Neal Frankle, CFA y fundador de Wealth Pilgrim y MCMHA.org;