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Un prestamista puede rechazar a un prestatario para un préstamo hipotecario basado en sus niveles de deuda mensual. Los prestamistas utilizan niveles de deuda mensuales en comparación con los ingresos, lo que se conoce como una relación deuda-ingreso (DTI), para determinar si un prestatario puede pagar una hipoteca mensual. Las personas deben tabular sus pagos mensuales para elaborar un presupuesto para pagar su deuda, de modo que puedan reducir sus relaciones deuda / ingreso y ahorrar dinero en los cargos por intereses.
Consideraciones
Las deudas mensuales incluyen deudas a largo plazo, como pagos mínimos con tarjeta de crédito, facturas médicas, préstamos personales, pagos de préstamos estudiantiles y pagos de préstamos para automóviles. Los saldos de las tarjetas de crédito no cuentan como parte de la deuda mensual de un consumidor si ella paga el saldo cada mes. Los prestamistas también consideran la manutención conyugal (pensión alimenticia) y la manutención de los hijos como obligaciones de deuda a largo plazo cuando calculan la elegibilidad para un préstamo hipotecario. Los niveles de deuda mensuales más bajos mejorarán el puntaje crediticio de una persona, lo que le permitirá obtener tasas de interés más bajas en las líneas de crédito.
Ratios
Los prestamistas consideran la proporción de la parte delantera del prestatario y la proporción de la parte posterior cuando se consideran los niveles de deuda mensual. La relación DTI de front-end se refiere a los pagos anticipados de la hipoteca, los impuestos a la propiedad y las tarifas de la asociación de propietarios como un porcentaje de su ingreso bruto. Una relación de back-end se refiere a los gastos del hogar del prestatario más los pagos mínimos mensuales que realiza en otras formas de deuda.
Cálculos
Si un prestatario desea comprar una casa con un pago hipotecario mensual de $ 500 y gana $ 2,000 al mes en ingresos brutos, tiene un índice de endeudamiento mensual de 25%. Si ese mismo prestatario adeuda $ 500 en pagos mínimos en un préstamo para automóvil y en tarjetas de crédito, tendría un índice de deuda mensual de 50%. De acuerdo con el Bank of America, muchos prestamistas prefieren que los prestatarios no tengan un índice de DTI mensual al inicio del 28 por ciento superior al 28 por ciento y un índice de DTI al final del 36 por ciento.
Mejora
Las personas pueden reducir sus niveles mensuales de deuda creando e implementando un presupuesto. Con un presupuesto, los consumidores realizarán un seguimiento de sus gastos mensuales y elaborarán un plan para reducir sus niveles de gasto. Luego, pueden aplicar dinero extra ahorrado cada mes a los saldos de préstamos personales y tarjetas de crédito. A medida que pagan estos préstamos, los acreedores disminuirán los pagos mínimos mensuales, lo que mejorará la relación deuda / ingresos de un prestatario. Un consumidor que paga extra en pagos de préstamos fijos, como una hipoteca existente o un préstamo de automóvil, no reducirá su nivel de deuda mensual.