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En los préstamos, los términos refinanciación y renovación son intercambiables, pero en realidad son dos procesos distintos. Una renovación simplemente implica extender el vencimiento de un préstamo sin cambiar ningún otro término. Un refinanciamiento es un proceso más largo y complejo que reemplaza un préstamo existente por uno completamente nuevo. Cada uno es aplicable a sus propias situaciones individuales.
Renovación
Las renovaciones se aplican a los préstamos de duración indefinida. Los préstamos suelen ser a corto plazo, entre uno y dos años, y solo de interés. Los tipos de préstamos que son renovables incluyen líneas de crédito, notas de tiempo, préstamos de construcción y cartas de crédito. El número de cuenta generalmente no cambia, ni ninguno de los términos del préstamo, como el límite de crédito o la tasa de interés. El único aspecto que cambia es la fecha de vencimiento. Típicamente las renovaciones ocurren en intervalos similares. Esto significa que una línea de crédito de un año se renovará por un término adicional de un año. Esto es acorde con la política de préstamo del prestamista.
Refinanciar
Una refinanciación implica la extracción de un préstamo existente. Esencialmente, un nuevo préstamo reemplaza a uno viejo. Los términos pueden ser iguales, similares o completamente diferentes. Los préstamos que se refinancian generalmente son préstamos a plazo cerrado, que se amortizan. Estos préstamos incluyen hipotecas residenciales o comerciales de tasa fija y ajustable, préstamos a plazo fijo o variable y préstamos para vehículos.
Proceso de renovación
El banco se comunica con el prestatario cuando el préstamo vence. Informa al prestatario de que tiene la opción de pagar la totalidad del saldo del préstamo o de proporcionar información financiera actualizada para que el préstamo pueda revisarse para su renovación. El prestatario presenta los datos financieros al banco que asigna el préstamo al asegurador. Si no ha habido un deterioro material en la condición financiera del prestatario, el banco le pedirá que firme un acuerdo de extensión, extendiendo la fecha de vencimiento por un término similar. Ocasionalmente, el banco escribirá una renovación automática cerca de la nota original. Esto significa que el préstamo se extenderá automáticamente al vencimiento, a menos que el prestatario opte por la renovación o el préstamo quede en mora.
Proceso de refinanciación
Un prestatario solicita un préstamo completamente nuevo en el mismo prestamista o en uno completamente nuevo. Llena una solicitud y proporciona toda la información financiera y de respaldo requerida como si estuviera solicitando un nuevo préstamo. Si se aprueba, obtendrá una cifra de pago de su prestamista existente. Fijará una fecha de cierre y firmará todos los documentos de préstamo apropiados. Una vez que se haya producido el cierre, el nuevo banco pagará el préstamo existente. El prestamista original cancelará cualquier documento de seguridad, como una hipoteca, UCC o la asignación de arrendamientos y alquileres, mientras que el nuevo prestamista presentará los suyos.