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Una modificación de préstamo involucra al prestamista hipotecario que trabaja con el prestatario para cambiar los términos del préstamo original. Las "modificaciones" pueden incluir bajar la tasa de interés, alterar el plazo del préstamo, reducir el capital o cambiar otras disposiciones del acuerdo original. La modificación del préstamo generalmente está diseñada para los propietarios de viviendas que están enfrentando dificultades financieras severas y no pueden pagar sus hipotecas.
Función
Los propietarios de viviendas tienen problemas para hacer los pagos de sus préstamos por una variedad de razones, incluyendo desempleo, subempleo, divorcio o discapacidad. Cuando se enfrentan a desafíos financieros, los prestatarios pueden trabajar con sus prestamistas hipotecarios para modificar los términos de su préstamo original. El propósito es realizar cambios temporales o permanentes que reduzcan el pago de la hipoteca del prestatario a un porcentaje específico de los ingresos mensuales del propietario, que generalmente es del 31 por ciento. Esto les permitirá quedarse en su casa y evitar la ejecución hipotecaria.
Programa de Modificación de Préstamos
El programa de modificación de préstamos Making Homes Affordable del Departamento del Tesoro de Estados Unidos se aplica a las primeras hipotecas en residencias primarias. El préstamo debe haberse originado antes de 2009. La hipoteca debe ser en una vivienda unifamiliar con un saldo máximo impago de $ 729,750. El prestatario debe poder demostrar dificultades financieras, como un despido laboral, facturas médicas abrumadoras, una tasa ajustable que está a punto de comenzar y aumentar sus pagos de la hipoteca, o cualquier otra razón que pudiera dificultar el cumplimiento de sus obligaciones hipotecarias.
Caracteristicas
El objetivo del programa de modificación de préstamos de Making Homes Affordable es llevar sus pagos hipotecarios mensuales al 31 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. La modificación de préstamos del gobierno federal funciona así:
1) El prestamista acepta bajar la tasa de interés a un mínimo del 2 por ciento. También puede extender el plazo de la hipoteca hasta 40 años. El objetivo es reducir el pago mensual de la hipoteca a menos del 38 por ciento de los ingresos mensuales del propietario.
2) El Tesoro de los Estados Unidos intervendrá y igualará cualquier reducción adicional, dólar por dólar, con el prestamista hipotecario, con el objetivo de reducir los pagos de la nueva hipoteca al 31 por ciento del ingreso mensual del propietario de la vivienda.
3) Como incentivo, los propietarios de viviendas que realicen sus nuevos pagos a tiempo recibirán un máximo de $ 1,000 cada año del gobierno; Se aplicará hacia el principal de su hipoteca.
4) Después de cinco años, el prestamista puede aumentar la tasa de interés del préstamo. Sin embargo, no puede exceder el 1 por ciento al año y la tasa de interés general no puede exceder la tasa de mercado prevaleciente determinada por Freddie Mac en el momento en que se realizó la modificación del préstamo.
Documentos
Muchos prestatarios obtienen asesoría legal o ayuda de compañías sin fines de lucro o con fines de lucro para la modificación de préstamos. Algunos eligen hacerlo ellos mismos.Sea cual sea la ruta que elija, debe recopilar la siguiente información para ayudar a facilitar el proceso de solicitud: prueba de su ingreso bruto mensual; sus declaraciones de impuestos más recientes; estados de cuenta corrientes corrientes y de ahorro; 1099 declaraciones y documentación sobre activos; documentos de la hipoteca; saldos y pagos en tarjetas de crédito y otros pagos a plazos; información sobre otras deudas, tales como préstamos para automóviles y estudiantes; y una carta de dificultades explicando cualquier circunstancia que afecte su situación.
Consideraciones
Básicamente, existen cuatro opciones para presentar una propuesta de modificación de préstamo a su prestamista: contratar a un abogado, pagar una tarifa a una compañía de modificación de préstamo que hará el trabajo por usted, buscar una organización sin fines de lucro de bajo costo para ayudarlo o realizar el préstamo modificación a ti mismo.