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Cuando tiene más obligaciones contra su cuenta bancaria que dinero en ella, su banco tiene varias opciones.Puede devolver esas obligaciones sin pagar, probablemente cobrándole una tarifa por no tener fondos suficientes. También puede pagar al acreedor según lo solicitado, dejando su saldo negativo. Cuando esto sucede, se le cobra una tarifa por sobregiro. La falta de pago de esta tarifa y la rectificación de su saldo negativo le da al banco la opción de cerrar la cuenta rápidamente. Sin embargo, si se comunica con su banco antes, puede encontrar que están dispuestos a trabajar con usted.
Lea el Acuerdo
El acuerdo típico que los consumidores deben firmar antes de abrir una cuenta bancaria detalla las circunstancias en las que se puede cerrar. Por lo general, los bancos se dan a sí mismos el derecho de cerrar una cuenta en cualquier momento después de dar un período específico de notificación oral o escrita, generalmente de cinco a siete días. Sin embargo, en el caso de cuentas sobregiradas, los bancos no tienen que proporcionar un aviso previo legalmente si creen que es necesario cerrar la cuenta para protegerse contra riesgos o pérdidas.
El tiempo varía
Como cuestión de política, los bancos varían el tiempo que tardan en cerrar cuentas negativas según el tamaño del sobregiro y el historial bancario con el consumidor. Aquí es donde la lealtad bancaria funciona a tu favor. Por lo general, muchos esperan entre 30 y 60 días antes de hacerlo, mientras que otros pueden esperar cuatro meses. El período extendido se produce porque los funcionarios bancarios prefieren que usted actualice la cuenta en lugar de cerrarla. Este último requiere que el banco cargue la deuda y la registre como una pérdida en sus libros.
Acción más rápida
Independientemente de la política general, una cuenta sobregirada por una gran cantidad de manera regular puede ser un riesgo suficientemente grande de que no se ofrezca ningún aviso cuando se cierre la cuenta. Además, cuando un banco cree que el sobregiro es el resultado de un fraude, como cuando una serie de cheques incobrables se depositan en una cuenta cerrada y luego se devuelven, la cuenta puede cerrarse de inmediato. También puede cerrar una cuenta en descubierto al comunicarse con el banco y hacer esa solicitud.
Restos de obligación
Ya sea que usted o la institución cierren una cuenta en descubierto, no termina su obligación de rectificar su saldo negativo. Los bancos reportan cuentas sobregiradas y no pagadas a servicios de datos del consumidor como ChexSystems, que otorgan a los clientes una calificación en términos de confiabilidad bancaria, al igual que las tres agencias de crédito principales hacen para la solvencia crediticia. Debido a que los bancos utilizan estas bases de datos al verificar si los posibles clientes deberían ser aprobados, la información negativa en estas bases de datos hace que sea menos probable que pueda obtener otra cuenta bancaria más adelante.
Informes de corrección
Una vez que pague su saldo, los bancos deben actualizar la información en ChexSystems y otras bases de datos para indicar que cumplió con la obligación, incluso si no borran la razón por la cual se cerró la cuenta. Sin embargo, los bancos no siempre hacen esto. Puede obtener una copia gratuita de su informe de ChexSystems cada año comunicándose con esa compañía. También puede recibir una copia gratuita cuando la información de esa base de datos hace que se le nieguen los privilegios bancarios. Lea el informe con cuidado y siga los procedimientos especificados para disputar información inexacta. La información reportada por los bancos debe eliminar el informe después de cinco a siete años, pero si no paga su saldo, es posible que no pueda abrir una nueva cuenta durante este tiempo.