Tabla de contenido:
- Suscripción automatizada y manual
- Aseguradores cuidan del prestamista
- Tipos de documentos revisados en la suscripción
- Asegurando banderas rojas
Gran parte de su solicitud de préstamo hipotecario es analizada entre bambalinas por un asegurador hipotecario. Los oficiales de préstamos de un banco o compañía hipotecaria brindan una preaprobación de préstamos basada en una revisión preliminar de su solicitud, ingresos, activos y crédito, pero la mayor parte del papeleo se deja a un suscriptor manual para una revisión completa. Un asegurador se asegura de que cada aspecto del archivo de préstamo cumpla con las pautas del prestamista y del inversor de préstamos. La etapa de suscripción puede tomar horas o días, dependiendo de la complejidad del archivo del préstamo. La suscripción también puede ser un proceso exhaustivo para algunos prestatarios.
Suscripción automatizada y manual
Un prestamista puede ejecutar la información de su solicitud, los ingresos, los activos y el crédito a través del software de suscripción antes de que vaya al asegurador. Suscripción automatizada brinda una respuesta rápida y por adelantado basada en la información que usted y el oficial de crédito aportaron al sistema. Su préstamo puede ser aprobado, rechazado o referido a un asegurador manual para una revisión posterior basada en los datos que proporcione. Incluso cuando la suscripción automática genera una aprobación, el archivo de su préstamo aún se somete a una revisión final y manual del asegurador para garantizar que su documentación financiera cumpla con las pautas del prestamista.
Aseguradores cuidan del prestamista
Los aseguradores promueven los mejores intereses del prestamista. Por ejemplo, los suscriptores que trabajan para un banco pueden adherirse a las pautas de propiedad del banco, pero si el suscriptor trabaja para una compañía hipotecaria que otorga préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac, el suscriptor sigue las reglas de Fannie y Freddie. Lo mismo puede decirse de los aseguradores que revisan los préstamos para el seguro de la Administración Federal de Vivienda: siguen las pautas de la FHA. Los prestatarios generalmente deben pagar una tasación de la vivienda cuando compran o refinancian una vivienda. El informe de evaluación determina el valor y la condición de la vivienda. Un suscriptor revisa la evaluación para garantizar que la vivienda sea una garantía suficiente.
Tipos de documentos revisados en la suscripción
Los aseguradores verifican que sus documentos financieros coincidan con la información que usted coloca en la solicitud. Por ejemplo, los aseguradores confirman su estado de empleo llamando a su empleador o enviándoles un formulario de verificación de empleo. También analizan de uno a dos años de declaraciones de impuestos para verificar sus ganancias. Los aseguradores examinan sus estados de cuenta bancarios y pueden solicitar información adicional sobre depósitos inusuales, para asegurarse de que no haya pedido dinero prestado. También requieren una explicación para las consultas de crédito recientes que aparecen en su informe de crédito para determinar si recientemente ha contraído más deuda y si la nueva deuda afectará su capacidad para pagar la hipoteca.
Asegurando banderas rojas
Una mayor carga de deuda, información errónea en su solicitud, brechas en el empleo, condiciones peligrosas de una casa o ingresos y activos no verificables pueden hacer que los aseguradores nieguen su préstamo, modifiquen los términos de su préstamo o soliciten documentos adicionales. Los prestamistas requieren una cierta relación deuda-ingreso para aprobar los préstamos. Por ejemplo, si su carga de deuda en relación con sus ingresos excede las cantidades aceptables, el prestamista puede denegar su préstamo. En el caso de un valor de baja tasación o condiciones de propiedad serias y de calidad inferior, el prestamista puede rechazar el préstamo. Si su extracto bancario muestra depósitos recientes por varios cientos o varios miles de dólares, el suscriptor puede solicitar un registro en papel de cada depósito grande.