¿Qué sucede cuando refinancia tu casa?

Un refinanciamiento, que paga su hipoteca actual con los ingresos de un nuevo préstamo, le permite aprovechar el capital de su casa u obtener términos de préstamo más favorables. La refinanciación para retirar el capital de la vivienda implica calificar para un monto de préstamo que es más alto que el saldo actual de su hipoteca. Un refinanciamiento sin retiro de efectivo le permite cambiar su tasa de interés y alargar o acortar el plazo de pago. La refinanciación implica muchos de los mismos costos de cierre que una compra de hipoteca.

El prestamista ordena una tasación casera

Una de las primeras cosas que hace un prestamista hipotecario cuando lo califica para una refinanciación es pedir una tasación de la casa. Su casa es la garantía que garantiza el pago del préstamo, por lo tanto, el prestamista verifica que la casa tenga un valor suficientemente alto para cubrir la nueva deuda. Una refinanciación aceptable de préstamo a valor, o LTV, Generalmente oscila entre el 95 por ciento y el 80 por ciento, lo que se traduce en una equidad del 5 por ciento y el 20 por ciento. LTV es la diferencia entre el valor de una casa y el monto del préstamo. Un tasador independiente realiza una inspección de la propiedad y analiza los datos de ventas recientes de viviendas comparables para determinar el valor de su vivienda. Por lo general, usted paga por adelantado una tasación de la vivienda, aunque algunos prestamistas le permiten agregar la tarifa de aproximadamente $ 400 a los costos de cierre de una refinanciación.

El prestamista le permite conocer sus opciones

El prestamista calcula el monto máximo que puede pedir prestado y le aconseja sobre las opciones de refinanciamiento después de Revisando su tasación de viviendas, crédito y finanzas. Su poder de endeudamiento depende de la relación deuda / ingreso, o DTI y puntaje de crédito. DTI es el porcentaje de las ganancias brutas mensuales utilizadas para pagar los gastos de vivienda, incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro, o PITI. Una segunda cifra, e igualmente importante, de DTI, mide el porcentaje de ingresos que se destina a los gastos totales, incluidas las de vivienda y las deudas recurrentes, como los préstamos para automóviles y las cuentas de tarjetas de crédito. Se recomienda un DTI de vivienda de 28 por ciento o menos, y un DTI total de 36 por ciento. En general, cuanto más bajo sea su DTI y LTV, más opciones de refinanciamiento y mejores serán sus términos de refinanciamiento.

Revelando los costos de cierre

Los prestamistas proporcionan una estimación de buena fe de los cargos involucrados en su refinanciamiento dentro de los 3 días hábiles de su solicitud. Puede utilizar el presupuesto para comprar y comparar los honorarios de los préstamos entre prestamistas y servicios de terceros, como títulos y depósitos en garantía. Al igual que las tasas de interés de refinanciamiento y los términos son negociables, muchos costos de cierre son negociables, como el cargo de originación del prestamista, o puntos. Sin embargo, no puede negociar ciertos costos, como los impuestos a la propiedad pagados por adelantado o vencidos al momento del cierre.