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Encontrar un buen APR para una tarjeta de crédito requiere más investigación que comparar las tasas de interés anunciadas. Las comparaciones basadas en el puntaje de crédito del titular de la tarjeta, al conocer la cantidad de interés que se cobrará en varios aspectos de la cuenta y el funcionamiento de las tasas variables frente a las no variables, pueden revelar el mejor APR para las circunstancias específicas de los clientes.
Tasa de porcentaje anual
La tasa de porcentaje anual en una tarjeta de crédito es el interés que cobra el emisor en el saldo impago de la cuenta cada mes. Existen varios APR diferentes que pueden cargarse en una sola tarjeta de crédito, incluso dentro del mismo ciclo de facturación. Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede tener un APR para un saldo transferido de otra cuenta, otro APR para compras y una tasa más alta para adelantos en efectivo. Para calcular el interés que se cobrará mensualmente, cada APR se divide por 365 y luego se multiplica por el número de días en el ciclo de facturación.
Tasas de referencia
Una tasa de referencia es un punto de referencia que el emisor de la tarjeta utiliza para determinar el APR para sus cuentas. El índice de referencia más utilizado en los Estados Unidos es la tasa Prime. Esta tasa es establecida por los bancos más grandes del país como una medida de las tasas de interés que se cargan a sus prestatarios de riesgo más bajo. Los emisores de tarjetas de crédito determinan el APR de sus clientes agregando un margen de puntos porcentuales a la tasa preferencial. El margen que se establece por encima de la tasa preferencial generalmente se basa en las puntuaciones de crédito de los titulares de tarjetas combinadas con ofertas específicas del programa, como las tarifas de lanzamiento o promocionales.
Tasas variables y no variables
Las tarjetas de crédito se pueden ofrecer como tasa variable o fija. La tasa de interés en una tarjeta variable cambiará si la tasa de referencia se mueve hacia arriba o hacia abajo. Por ejemplo, si la tasa de interés preferencial se ajusta de 3.25 por ciento a 3.75 por ciento, las cuentas variables vinculadas a esa tasa de referencia tendrían sus APR ajustados al alza en un.5 por ciento. El APR en cuentas no variables no se ve afectado por cambios en las tasas de referencia, pero los emisores generalmente se reservan el derecho de ajustar las tasas de interés según los pagos atrasados y los cambios en el mercado.
Determinando un buen APR
Encontrar un buen APR comienza con comparaciones de las tasas de interés que se cobran en diferentes tarjetas de crédito para personas con historiales de crédito similares. En términos generales, cuanto más bajo sea el puntaje de crédito del titular de la tarjeta, mayor será el margen por encima de la tasa de referencia. Por ejemplo, una tasa anunciada puede ser aplicable solo a los titulares de tarjetas que tienen puntajes de crédito de más de 750. Las comparaciones de APR también deben hacerse en base a los detalles de la cuenta. Si se está realizando una transferencia de saldo, el APR puede ser bastante diferente a las tasas cobradas en las compras. La comparación del vencimiento de las tarifas promocionales también puede proporcionar información sobre la tarjeta de crédito que ofrece el mejor APR general. Por ejemplo, un APR en una oferta promocional que expira después de 6 meses puede resultar en cargos por intereses sustancialmente más altos que una oferta que vence en un año.