Tabla de contenido:
- Pro: flexibilidad financiera
- Con: La tentación de gastar demasiado
- Pro: Beneficios y recompensas
- Con: pagos de intereses y sanciones
El crédito al consumidor le permite a las personas comprar bienes y servicios inmediatamente y pagar los costos a lo largo del tiempo. Ofrece a los consumidores flexibilidad en el gasto y, en algunos casos, beneficios y recompensas. Sin embargo, el crédito al consumidor también puede tentar a algunos a gastar más allá de sus medios.
Pro: flexibilidad financiera
La mayor ventaja del crédito al consumo es la flexibilidad financiera que permite. En los días previos al acceso generalizado a tarjetas de crédito y otras opciones de préstamos al consumidor, las personas a menudo tenían que ahorrar durante años para realizar compras importantes. Si su automóvil se descompone o necesita un refrigerador nuevo, podría obstaculizar su capacidad para llegar a fin de mes. El crédito permite a los consumidores repartir los principales costos en el transcurso de meses o años para que no tengan que elegir entre comprar una nueva transmisión y poner comida en la mesa.
La flexibilidad proporcionada por el crédito también permite a los consumidores hacer inversiones más oportunas. Si su casa necesita algunas reparaciones en el techo, por ejemplo, el acceso al crédito le permite pagarlas de inmediato. Sin crédito, es posible que tenga que guardar dinero durante meses para completar las reparaciones. Mientras tanto, las fugas pueden causar aún más daño a su hogar.
Con: La tentación de gastar demasiado
El acceso al crédito hace que sea más fácil pagar las necesidades básicas y cubrir los gastos de emergencia, pero también simplifica la compra de productos caros que pueda tener. querer pero no necesitar. Los psicólogos han descubierto que las personas a menudo usan el crédito imprudentemente debido a los impulsos humanos naturales. Manoj Thomas, de la Universidad de Cornell, por ejemplo, estudió los hábitos de compra de comestibles de 1,000 hogares durante seis meses. Encontró que los consumidores que pagaban con tarjetas de crédito eran más impulsivos en sus compras, cargando sus tarjetas con compras de comida chatarra y gastando más frívolamente. Thomas y sus colegas argumentaron que esto se debía a que los compradores de tarjetas de crédito sentían menos "dolor de pago" que los que pagaban en efectivo. Los compradores de efectivo entendieron que estaban gastando dinero en un nivel más tangible, y esa sensación moderó sus gastos.
En otro estudio, investigadores de la Universidad de Hong Kong y la Universidad de Colorado encontraron que las tarjetas de crédito con límites altos cambian el marco de referencia de las personas para juzgar el costo. Los consumidores con altos límites de crédito, argumentaron los investigadores, tienden a imaginar que sus ingresos de por vida serán muy altos, por lo que gastan más libremente. Aquellos con límites de crédito más bajos o sin crédito estiman que sus ganancias de por vida serán más bajas, por lo que tienden a gastar menos. Una comida de $ 10 en un restaurante se siente cara en comparación con los $ 20 en su billetera, pero barata en comparación con una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000.
El problema con el gasto excesivo es que deja a los consumidores sumidos en una deuda de alto interés Eso les puede costar mucho dinero a largo plazo.
Pro: Beneficios y recompensas
Los consumidores pueden obtener beneficios sustanciales al usar el crédito si lo usan de manera inteligente. Muchos grandes almacenes y concesionarios de automóviles ofrecen a sus clientes opciones de financiamiento ventajosas, que incluyen pagos retrasados y tasas de interés bajas. Las tarjetas de crédito a menudo recompensan a los tarjetahabientes con ofertas de devolución de efectivo, millas de viajero frecuente y puntos de recompensa. Para los consumidores que resisten la tentación de gastar en exceso y pagar sus cuentas de crédito cada mes, estos beneficios y recompensas equivalen a dinero gratis. Una tarjeta de crédito que gane millas de viajero frecuente, por ejemplo, podría terminar comprándole unas vacaciones gratis. Pero si se atrasa con los pagos con tarjeta de crédito, pagará mucho más en intereses de lo que valen las recompensas.
Con: pagos de intereses y sanciones
Las tasas de interés en el crédito al consumo son a menudo asombrosamente altas y pueden obligar a los consumidores a pagar varias veces el valor inicial de sus compras. La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos alcanzó el 21 por ciento en 2014, cinco veces más que la tasa de interés típica en una hipoteca a 30 años, que ronda el 4 por ciento. Una compra con tarjeta de crédito de $ 1,000 pagada en tres años a una tasa de interés del 21 por ciento termina costando casi $ 1,400.