Cómo obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario

La aprobación previa del préstamo comienza con la búsqueda de un buen prestamista y culmina con una carta que indica su poder de compra. Es un must-have en muchos mercados. Los agentes de bienes raíces lo solicitan porque saben que muchos vendedores no lo tomarán en serio sin que un prestamista hipotecario firme su crédito y sus finanzas. El alcance y la precisión de una preaprobación varían según el prestamista y la información que proporcione. Una aprobación previa generalmente se considera más confiable que la carta de precalificación menos complicada, que requiere menos detalles por adelantado.

Reunión de pareja con un préstamo oficial: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Duplicar su esfuerzo con dos prestamistas

Un agente hipotecario o un oficial de préstamos bancarios puede iniciar el proceso de preaprobación con usted en persona, por teléfono o en línea. Los prestamistas hipotecarios en línea brindan resultados relativamente rápidos con una inversión de tiempo mínima de su parte. Puede responder el cuestionario del prestamista utilizando su computadora y cargar documentos de respaldo. Sin embargo, si prefiere hablar y entrevistar a un único punto de contacto, trabaje con un oficial de préstamos en un banco o una correduría hipotecaria acreditados. Para obtener una segunda opinión sobre las calificaciones de su préstamo, obtenga la aprobación previa de al menos dos prestamistas.

Factores analizados para la aprobación previa

Las pautas, los términos y las condiciones del préstamo para la preaprobación del préstamo varían según el prestamista y sus circunstancias financieras individuales. Sin embargo, hay algunas reglas generalmente aceptadas que debe cumplir para obtener la aprobación previa. Para determinar si califica para la aprobación previa, el prestamista analiza su:

• carga de deuda representada por una relación deuda / ingreso
• puntaje de crédito mínimo y la historia
• historial de empleo
• bienes

Estos aspectos de sus finanzas trabajan de la mano. Si bien es posible que no se destaque en todos los frentes, tener una carga de deuda saludable y un pago inicial del 20 por ciento, por ejemplo, puede obtener la aprobación previa a pesar de un crédito menos que excelente, con algunos prestamistas.

Pautas generales para cumplir

Su índice DTI para costos de vivienda, conocido como relación frontal, debe oscilar entre el 28 por ciento y el 31 por ciento. Las obligaciones mensuales totales, incluida la vivienda, se expresan como un relación de back-end. La proporción de back-end generalmente no es más del 36 por ciento, pero puede ser tan alta como el 43 por ciento. Por lo general, los prestamistas requieren puntajes FICO de al menos 620 o 640. Sin embargo, es posible que pueda obtener una aprobación previa a pesar del bajo crédito con un pago inicial más alto. Esto se debe a que la cantidad que contribuye con sus propios fondos para comprar una casa compensa el riesgo del prestamista. Los pagos iniciales varían del 3 por ciento a más del 25 por ciento, según el tipo de préstamo y el tipo de propiedad.

Documentación necesaria para la aprobación previa

Proporcione a su prestamista información reciente sobre ingresos y activos. El papeleo exacto necesario depende de sus circunstancias. Sin embargo, normalmente debe proporcionar:

• un mes de recibos
• últimos dos años de declaraciones de impuestos y W-2
• Dos meses de estados de cuenta bancarios y tres meses de estados de cuenta de inversión.
• Declaraciones de ganancias y pérdidas recientes y licencias comerciales, si son trabajadores por cuenta propia

La mayoría de los prestamistas deben saber con precisión de dónde proviene el pago inicial para asegurarse de que no se toma prestado. Verifican depósitos grandes o inusuales y pueden requerir explicaciones por escrito para documentar la fuente de sus fondos.

Prevención de problemas de aprobación previa

La cooperación con su prestamista y la honestidad son esenciales para la aprobación previa de un préstamo sólido. Una preaprobación no es un compromiso de préstamo y está sujeta a verificaciones y documentación posteriores, como una evaluación de la vivienda. Si el hogar o cualquier aspecto de sus finanzas no cumple con los requisitos del prestamista, es posible que ya no califique para un préstamo. Sea completamente directo con su prestamista y evite cometer los siguientes errores:

• no divulgar completamente los ingresos adicionales, el empleo, los fondos o las amortizaciones de impuestos
• no revelar las deudas que no figuran en su informe de crédito, como pensión alimenticia o manutención de los hijos
• gastar en exceso, financiar compras de consumidores o adquirir nuevas líneas de crédito
• pedir dinero prestado a amigos, familiares u otros prestamistas
• tergiversar cualquier aspecto de su situación financiera