Cómo minimizar los impuestos de retiro 401 (k)

Muchos empleadores ofrecen planes 401 (k) para ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación y aprovechar las ventajas fiscales del Código de Impuestos Internos para hacerlo. Cuando llega el momento de aprovechar sus ahorros, la forma en que lo hace y el lugar donde vive en ese momento puede tener un impacto notable en la cantidad que puede conservar de sus distribuciones después de pagar su parte al Tío Sam.

Una mujer está firmando un contrato. Crédito: LDProd / iStock / Getty Images

Espera a tomar distribuciones calificadas

Si saca dinero de su plan 401 (k) antes de cumplir los 59 años y medio, el IRS impone una multa fiscal del 10 por ciento en sus retiros, además de lo que ya debe en impuestos sobre la renta, a menos que califique para un exención. Por ejemplo, si sacas $ 5,000 antes de cumplir los 59 1/2, eso es un extra de $ 500 que pagas al Tío Sam. Las excepciones que le permiten escapar de la multa adicional incluyen los costos del médico por encima del 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado, tomar distribuciones de un plan 401 (k) que heredó de otra persona o tomar distribuciones después de dejar su trabajo a la edad de 55 años o más - - 50 años si eres empleado de seguridad pública.

Distribuciones distribuidas

Cuando toma distribuciones de su 401 (k), aumenta su ingreso gravable para el año. Debido a que el gobierno federal utiliza una estructura impositiva progresiva, las tasas más altas se aplican a cantidades más altas de ingresos, en lugar de la misma tasa que se aplica a todos sus ingresos. Entonces, si saca $ 100,000 en un año y luego $ 0 el año siguiente, pagará más en general que si saca $ 50,000 en cada año. Considere consultar con un asesor financiero o un preparador de impuestos para ayudar a minimizar la reducción de impuestos.

Elija un estado favorable a la jubilación

No todos tienen la capacidad, o el deseo, de recoger y mudarse a un estado diferente para la jubilación. Sin embargo, si realmente desea minimizar sus impuestos en las distribuciones de su plan 401 (k), retírese a un estado que no tenga un impuesto estatal sobre los ingresos, como Florida, Texas o Nevada, o un estado que exima los retiros 401 (k) del impuesto a la renta, como Illinois. Algunos otros estados ofrecen exenciones que le permiten excluir una cierta cantidad de sus retiros 401 (k) de los impuestos estatales sobre los ingresos.

Planificación anticipada con Roth 401 (k) s

Si tiene algo de tiempo antes de la jubilación y su empleador ofrece una opción Roth 401 (k), planificar con anticipación puede ayudarlo a reducir sus impuestos más adelante. Un Roth funciona de manera diferente a un 401 (k) tradicional porque no puede excluir sus contribuciones de sus ingresos, pero sí puede retirar dinero en forma libre de impuestos cuando se jubile. Por lo tanto, si tiene años en los que cae en una categoría impositiva de ingresos más bajos mientras aún está trabajando, considere contribuir más a un Roth 401 (k), o convertir algunos de sus activos tradicionales 401 (k), durante esos años.. De esa manera, si se encuentra en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, puede usar sus distribuciones libres de impuestos de su Roth 401 (k).