Cómo hacerse cargo de la hipoteca de un padre

El proceso de hacerse cargo de la hipoteca de un padre se conoce como suposición. Cuando usted asume una hipoteca, la tasa de interés y otros términos siguen siendo los mismos. Usted se hará cargo de los pagos y la propiedad se transfiere a usted. Su capacidad para asumir la hipoteca depende de varios factores, como el tipo de préstamo, la fecha de origen del préstamo, su historial de crédito y si su padre está vivo o fallecido.

La cláusula de vencimiento a la venta

Si desea asumir la hipoteca de su padre, deberá revisar los documentos del préstamo para determinar si esa es una posibilidad. Busque una cláusula de vencimiento a la venta, que establezca que si la propiedad se vende o transfiere sin el consentimiento del prestamista, el prestamista puede exigir el pago completo de cualquier saldo pendiente. Esta cláusula impide que la mayoría de los préstamos sean asumibles.

Hipotecas asumibles

Los préstamos convencionales generalmente no son asumibles.. Solo se pueden asumir préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda y préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Incluso entonces, todavía necesitará la aprobación del prestamista antes de poder asumir el préstamo legalmente. Si tiene mal crédito o ingresos insuficientes, puede denegar su solicitud.

Excepciones para casas heredadas

los Garn-St. Ley de Alemania de 1982 especifica situaciones en las que no se puede imponer una cláusula de vencimiento a la venta, incluso si la hipoteca la contiene. Bajo el acto, si un familiar hereda el hogar y tiene la intención de vivir en él, la cláusula de vencimiento en la venta no se puede activar cuando se cambia el título. Si heredó la casa de sus padres, puede mantener la hipoteca a nombre de sus padres sin hacer ningún cambio, o puede asumir la hipoteca. Deberá notificar al prestamista de la muerte y probablemente deberá proporcionar una copia del certificado de defunción.

El proceso de asunción

Las hipotecas que se originaron antes de diciembre de 1989 para préstamos de la FHA (o marzo de 1988 para préstamos de VA) son completamente asumible, lo que significa que no tendrá que cumplir ningún requisito. Su padre simplemente deberá informar al prestamista que desea iniciar el proceso de suposición. En algunos casos, es tan simple como enviar un formulario firmado. Para préstamos más recientes, deberá probar que es solvente.

Por lo general, los prestamistas tienen un paquete de suposiciones que debe completar, con una solicitud similar a la que completaría para una refinanciación. Deberá enviar los talonarios de pago y los formularios W-2, estados de cuenta bancarios y una declaración jurada de identidad. También tendrá que dar su consentimiento para una verificación de crédito. Se pueden aplicar tarifas, pero generalmente son menos que los costos de cierre típicos. Por ejemplo, a partir de 2015, las tarifas de Bank of America para un supuesto hipotecario están entre $ 562 y $ 1,062.