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La relación entre la deuda y el ingreso de los hogares se habla más comúnmente durante el proceso de solicitud de una hipoteca. Cuando las personas compran casas u otros artículos importantes, los prestamistas revisan su relación deuda-ingreso como una consideración al momento de decidir si ofrecer o no un préstamo. Esta relación se discute más comúnmente según las pautas establecidas para los niveles máximos de relación, en lugar de los promedios de los hogares.
Consideraciones de la deuda
Deuda a ingreso compara las obligaciones de deuda mensuales con el ingreso bruto mensual para determinar la capacidad para asumir nuevas deudas. La hipoteca o el alquiler son generalmente las obligaciones de deuda más grandes que tienen las personas, y esto es fundamental para el componente de deuda del cálculo de la relación. De acuerdo con la calculadora de deuda a ingresos de US News, también se incluyen en el monto de la deuda los pagos mensuales de préstamos para automóviles, los pagos mínimos mensuales de tarjetas de crédito y cualquier otra obligación de pago de préstamos regulares.
Consideraciones de ingresos
Para determinar la porción de ingresos de su cálculo de deuda a ingresos, todas sus fuentes de ingresos se suman mensualmente. Su salario bruto anual se divide en cuotas mensuales. Cualquier bonificación regular o ingreso por tiempo extra se agrega. También se incluye cualquier otra fuente de ingresos, como consultoría o trabajo independiente, junto con la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, señala US News. Para completar el cálculo, la cantidad total de su deuda se divide en la cantidad total de sus ingresos para establecer un porcentaje de la deuda a los ingresos.
Estándares de relación
Los prestamistas utilizan su deuda con los ingresos cuando solicita un nuevo préstamo, especialmente con una nueva solicitud de hipoteca. La guía estándar para un préstamo convencional en el que paga al menos un 20 por ciento de su casa es una relación máxima de deuda a ingresos del 36 por ciento. Al considerar su hipoteca, el prestamista toma el 36 por ciento de su ingreso mensual bruto para establecer un límite. Su deuda no hipotecaria se resta de esta cantidad para determinar su pago hipotecario mensual máximo permitido.
Otras Consideraciones
Por lo general, una relación de deuda a ingreso del 36 por ciento o inferior se considera financieramente saludable. US News indica que las proporciones de 37 a 42 por ciento no son malas, de 43 a 49 por ciento requieren algunas reparaciones intencionales, y 50 por ciento o más probablemente requieran ayuda profesional agresiva para la reparación de la deuda. Algunos prestamistas pueden flexionar la pauta del 36 por ciento para los prestatarios que ponen más del 20 por ciento en la vivienda o que tienen activos significativos para la protección financiera. También debe considerar mantener una proporción más baja si tiene gastos poco comunes como altas donaciones de caridad, pensión alimenticia o manutención infantil. En general, una relación de deuda / ingresos más baja significa que tiene una capacidad de deuda mayor en el futuro.