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La relación de préstamo a valor compara la cantidad de una nueva solicitud de préstamo o un saldo de hipoteca existente con el precio de compra o el valor de tasación de una vivienda. Ya sea que esté lidiando con una nueva hipoteca o con una situación de refinanciamiento de su hogar, una baja relación LTV es mejor tanto para usted como para su prestamista. Sin embargo, en algunas situaciones, lo que se considera "bueno" puede ser significativamente diferente de lo que se considera aceptable.
Entendiendo LTV
La fórmula para calcular el LTV varía según se trate de una nueva hipoteca o de una refinanciación de la vivienda.
- Para una nueva hipoteca, divida el monto de la solicitud de préstamo después de restar el pago inicial por el precio de compra más bajo o el valor de tasación de la vivienda. Por ejemplo, si la solicitud de préstamo es de $ 200,000 y la vivienda tiene un valor de tasación de $ 250,000, el LTV es de $ 200,000 / $ 250,000 o el 80 por ciento.
- Para una refinanciación, divida el saldo pendiente del préstamo por el valor de su vivienda. Por ejemplo, si actualmente debe $ 75,000 en una casa valorada en $ 200,000, la proporción LTV es de $ 75,000 / $ 200,000 o 37.5 por ciento.
LTV vs. Equidad
A veces puede ser más fácil entender por qué un LTV bajo siempre es mejor al incluir un término conocido como " equidad "en la conversación. LTV y equidad son exactamente opuestos entre sí. La equidad se refiere al porcentaje de su hogar que realmente posee. Por ejemplo, si su LTV es del 80 por ciento, en realidad es el 20 por ciento del hogar. Por el contrario, Si LTV es del 37.5 por ciento, usted posee el 62.5 por ciento de su hogar.
Un prestamista generalmente considerará una solicitud de préstamo nueva o de refinanciamiento con un LTV bajo como menos riesgosa porque tienes mas equidad en tu hogar y, por lo tanto, es menos probable que incumpla el préstamo. Combinado con otros factores, como sus ingresos, gastos mensuales y puntaje de crédito, un LTV bajo a menudo contribuye a una tasa de interés más baja.
Préstamos LTV y Compra
Con un préstamo de compra convencional, un LTV de al menos el 80 por ciento cumple con el estándar "bueno". Este es el punto de referencia porque un prestamista no le exigirá que compre un seguro hipotecario privado con un LTV del 80 por ciento o menos.
Con un préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda, un LTV de hasta el 96.5 por ciento cumple con el estándar "bueno". Los préstamos de la FHA no vienen con un requisito de PMI, independientemente del LTV.
Con algunos programas de garantía de préstamos, incluidos los préstamos de casas rurales del USDA y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos, un LTV de hasta el 100 por ciento cumple con el estándar "bueno" porque estos programas de garantía de préstamos no requieren un pago inicial. Al igual que con un préstamo de la FHA, tampoco requieren un seguro hipotecario privado.
LTV y préstamos de refinanciación
A menos que esté solicitando una refinanciación de retiro, es posible que no exista un LTV "bueno" o "malo" aquí. Aunque el Programa federal de refinanciamiento para viviendas a bajo costo requiere un LTV de al menos el 80 por ciento, muchos otros préstamos de refinanciamiento no incluyen el LTV como un factor de elegibilidad. Esto es especialmente útil si tiene poco capital en su vivienda o está "al revés", lo que significa que el saldo actual de su hipoteca actual es más alto que el valor de su vivienda.
Para una refinanciación de retiro, un buen LTV puede ser tan alto como 90 por ciento, dependiendo del prestamo.