Tabla de contenido:
- Propiedades no asegurables
- Prestatarios no calificados
- Prestatarios enumerados
- Límites del monto del préstamo
Desde la década de 1930, Administración Federal de Vivienda El seguro ha proporcionado una red de seguridad vital para los prestamistas y prestatarios de viviendas. Los prestatarios financian el programa con primas de seguro mensuales y la FHA garantiza las hipotecas contra el incumplimiento. Si un prestamista ejerce una ejecución hipotecaria, la FHA paga el saldo del capital restante de la hipoteca y transmite el título a su agencia matriz, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. o HUD. Aunque la FHA ha cubierto millones de préstamos hipotecarios, sus pautas sobre propiedades y prestatarios brindan algunos de ellos. no asegurable.
Propiedades no asegurables
Las pautas de la FHA pueden descalificar una propiedad del programa de seguro hipotecario unifamiliar estándar de la FHA, también conocido como 203 (b) financiamiento. La casa puede necesitar reparaciones costosas, o puede haber sido dañada en una tormenta o incendio. Más específicamente, El programa FHA descalifica cualquier propiedad que requiera más de $ 5,000 en reparaciones. El hogar solo puede ser asegurable mediante "rehabilitación" o 203 (k) financiamiento, lo que permite al comprador transferir los costos de reparación al monto de la hipoteca. En algunos casos, la FHA extenderá la aprobación condicional si los compradores configuran una cuenta de garantía para pagar las reparaciones necesarias, según lo determine un tasador.
Prestatarios no calificados
Un préstamo también puede no ser asegurable según el estado financiero de los prestatarios, a quienes el programa FHA califica por su historial de crédito y la capacidad de pagar una hipoteca mensual. La medida básica de este último es la relación frontal. Si el pago total de la hipoteca es superior al 31 por ciento de los ingresos mensuales brutos del hogar, el solicitante se considera no asegurable. El límite en el relación de back-end, que incluye todas las deudas a plazos, es del 43 por ciento a partir de 2015. Un solicitante también puede ser denegado por mal crédito. Los pagos perdidos o atrasados, las cuentas en cobranzas, las quiebras y los juicios cuentan todos contra un prestatario, y pueden descalificarlo por un préstamo respaldado por la FHA. Una ejecución hipotecaria en los últimos tres años también puede resultar en una denegación.
Prestatarios enumerados
Los solicitantes pueden ser descalificados por problemas con el IRS y otras agencias federales. HUD mantiene una lista de Denegación de Participación Limitada, por ejemplo, y la FHA también descalifica a los prestatarios que han hecho una lista de exclusión bajo el Sistema de Gestión de Premios, mantenido por la Administración de Servicios Generales. Nadie delincuente en una deuda con el gobierno federal, o el tema de un gravamen otorgado a la propiedad por el gobierno, tampoco es asegurable por la FHA.
Límites del monto del préstamo
La FHA establece límites en la cantidad de dólares que el programa asegurará. Como los valores de las casas varían de un condado y región a la siguiente, estos límites dependen de la ubicación de la propiedad. La norma estándar utilizada por las normas de la agencia es 115 por ciento del precio de venta promedio en la región.. Si el precio de venta promedio de las viviendas en un condado en particular fuera de $ 280,000, por ejemplo, entonces el límite del préstamo sería de $ 322,000; cualquier monto por encima de ese límite no estaría cubierto por el seguro de la FHA. HUD proporciona una útil calculadora de límites por ubicación en su sitio web.