¿Qué significa acelerar un préstamo?

Las cláusulas de aceleración de préstamos aparecen en hipotecas residenciales, préstamos para propiedades comerciales, préstamos estudiantiles y otros tipos de contratos. Protegen los intereses financieros de los prestamistas en caso de que un prestatario no realice los reembolsos y los incumplimientos del contrato de préstamo. Si un prestamista acelera un préstamo, el prestatario tiene que pagar inmediatamente el saldo total del préstamo, no solo el pago actual. Para obtener este derecho, el prestamista debe incluir una cláusula de aceleración de préstamo en el documento de préstamo.

Primer plano del hombre que firma un préstamo paperworkcredit: Szepy / iStock / Getty Images

Los intereses a pagar

El uso de una cláusula de aceleración le cuesta al prestamista los ingresos por intereses. Cuando el prestamista exige un pago inmediato, el prestamista tiene derecho a cobrar cualquier interés sobre el préstamo que el prestatario adeuda actualmente, pero el prestamista pierde el derecho a recibir futuros pagos de intereses. El prestamista pierde mucho más ingresos por intereses en un nuevo préstamo porque los pagos anteriores son principalmente intereses y los pagos posteriores son principalmente el principal.

Riesgo

El uso de una cláusula de aceleración es un riesgo para el prestamista. Por lo general, el prestatario no tiene suficiente efectivo disponible para pagar el saldo total del préstamo de inmediato. Si el préstamo está asegurado por un camión, por ejemplo, el banco puede recuperar el camión, aunque los vehículos nuevos se deprecian rápidamente, por lo que es posible que el banco no pueda recuperar su dinero vendiendo el camión. Una excepción es una cláusula de aceleración en una hipoteca de vivienda que se dispara si el propietario vende la casa.

Opciones

El banco no tiene que utilizar la cláusula de aceleración. En algunos casos, la amenaza del proceso puede ser una forma de iniciar negociaciones con el prestatario. Un banco puede estar dispuesto a negociar si cree que perderá dinero al intentar cobrar de inmediato. El proceso de cobro implica costos adicionales, como los honorarios de abogados y los honorarios de las agencias de cobro. El banco considera la probabilidad de que el prestatario pueda realizar futuros pagos de intereses, incluso si el prestatario ha incumplido con los pagos y está técnicamente en incumplimiento.

Pena de prepago

Con algunos tipos de préstamos, como los préstamos inmobiliarios, el préstamo incluye una multa por pago anticipado. Esto asegura que el banco reciba una ganancia si el comprador de la vivienda decide refinanciar de inmediato. De acuerdo con la revisión de la ley ABI, acelerar un préstamo elimina la multa por pago anticipado, porque el banco decide acelerar el préstamo, no el prestatario.

Aceleración automática

Si el prestatario se declara en quiebra, se acelera cualquier préstamo que el prestatario haya sacado, incluso si no incluye una cláusula de aceleración. El prestatario generalmente debe pagar las cuotas de prepago si se declara en bancarrota, de acuerdo con la Revisión de la Ley ABI.