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Un 401k es un plan de jubilación que permite a los empleados aportar sus dólares antes de impuestos a una cuenta financiera. Estas contribuciones luego se invierten en fondos mutuos, acciones y bonos.
Hay varias ventajas de contribuir a un plan 401k. En primer lugar, 401k contribuciones y ganancias son impuestos diferidos. En segundo lugar, los empleadores suelen igualar sus contribuciones a su cuenta 401k. Tercero, puedes pedir prestado dinero de tu cuenta 401k. La tasa de interés para pedir prestado de un 401k es generalmente mucho más baja que las tasas bancarias. Sin embargo, existen algunos inconvenientes asociados con los préstamos contra su cuenta 401k, a pesar de la baja tasa de interés.
Historia
El Congreso introdujo los planes 401k al Código de Rentas Internas en 1978. Esta sección del código se llama 401k, de ahí el nombre de plan de jubilación 401k. El plan les permite a los empleados transferir parte de sus salarios a cuentas de jubilación, que no serán gravadas. El plan 401k fue pensado por primera vez para ejecutivos, pero se hizo popular entre los empleados de todos los niveles.
Para 1984, alrededor de 18,000 compañías ofrecieron planes 401k. En el mismo año, el Congreso aprobó un proyecto de ley para limitar la contribución máxima a los planes para que no favorezcan demasiado a los empleados con salarios altos.
Actualmente, hay alrededor de 450,000 compañías con planes 401k en los Estados Unidos. La mayoría de las compañías tienen políticas 401k coincidentes. Por ejemplo, una empresa puede decidir igualar hasta el 5 por ciento de los ingresos mensuales de un empleado.
Los planes 401k benefician a empleados y empleadores. En lugar de tener que pagar las contribuciones de pensión, una empresa solo tiene que pagar los costos administrativos del plan 401k. Algunos de los costos pueden ser transferidos a los empleados participantes. Uno de los peligros del plan 401k son las incertidumbres asociadas con las inversiones. Algunas compañías alientan a los participantes 401k a invertir en el empleador. Un buen ejemplo es Enron. Los empleados de Enron perdieron todo el dinero invertido en las acciones de Enron luego de la bancarrota.
Beneficios
Un 401k les permite a los participantes ahorrar su dinero hasta que alcancen la edad de jubilación, que tiene al menos 59 años y medio. Los participantes también pueden optar por invertir sus ahorros 401k en acciones, fondos mutuos y bonos. Tanto las ganancias como las contribuciones están libres de impuestos.
Durante el proceso de ahorro, puede optar por pedir un préstamo de su plan 401k para fines personales, como comprar casas, pagar gastos médicos o pagar la matrícula universitaria. El préstamo debe ser pagado con intereses. Las ventajas incluyen la verificación de crédito, la espera de aprobación y las tasas de interés más bajas en comparación con las tasas de interés del banco. Además, los intereses se devuelven a su cuenta 401k.
Las condiciones para los préstamos varían entre los planes. Algunos planes 401k le permiten pedir prestado por cualquier motivo. La mayoría de los planes solo permiten que los participantes tomen prestados hasta la mitad de su cuenta con un máximo de $ 50,000.
Según la ley federal, la tasa de interés debe establecerse a un valor razonable. Por lo general, esta tasa se fija a una tasa preferencial, que es la tasa que los bancos ofrecen a sus clientes favorecidos, más el 1 por ciento. Esta tasa de interés es generalmente más baja de lo que los bancos pueden ofrecerle.
Normalmente, tiene que pagar el préstamo en 15 años si se utilizó para comprar su primera casa o cinco años por otros motivos.
Caracteristicas
Cada compañía tiene su propia política única de 401k. Cuando cambies de trabajo, tu 401k se verá afectado. En la mayoría de los casos, puede transferir sus ahorros a una nueva cuenta 401k. Esto debe hacerse dentro de los 60 días; de lo contrario, sus ahorros podrían estar sujetos a impuestos. Sin embargo, algunas empresas requieren dinero en efectivo. Alternativamente, puede transferir su plan 401k a las cuentas del IRS.
El límite máximo que puede aportar a su plan 401k en 2008 es de $ 15,500. Este límite está sujeto a cambios en el futuro debido a la inflación. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con una contribución adicional de "recuperación" de hasta $ 5,000. La contribución total a los 401k de usted y su empleador no debe superar los $ 45,500 en 2008.
Si trabaja por cuenta propia, las reglas para el plan 401k son diferentes. Además del máximo estándar de $ 15,000 y la contribución de recuperación de $ 5,000 si tiene 50 años o más, también puede tener la denominada contribución de participación en los beneficios de hasta el 25 por ciento del pago elegible sin reducción por aplazamientos salariales. Estos planes individuales, también conocidos como planes Solo-401k, se han vuelto populares últimamente.
Significado
A pesar de la baja tasa de interés, tomar un préstamo de 401 k puede llevar a pérdidas financieras significativas. Primero, dado que la tasa de interés es más baja, también significaría que la cuenta ganará menos de 401k inversiones. En segundo lugar, perderá intereses compuestos y dividendos si no hubiera pedido prestado el dinero. En tercer lugar, los pagos del préstamo no están diferidos de impuestos.
Para un trabajador joven (de 30 a 35 años de edad), pedir prestado $ 30,000 de su cuenta 401k puede llevar a una pérdida de más de $ 500,000- $ 600,000 en ingresos de jubilación.
El préstamo de una cuenta 401k también viene con muchas restricciones. Si no cumple con el préstamo, deberá pagar los impuestos federales y estatales sobre los ingresos del préstamo. Si tiene menos de 59,5 años de edad, se considera que el préstamo moroso es un retiro anticipado, y usted tiene que pagar una multa del 10 por ciento. Si cambia de trabajo, debe devolver el préstamo en un plazo de 90 días; de lo contrario, el préstamo se considerará como predeterminado.
Efectos
Las ganancias en un 401k dependen de los tipos de inversiones que elija. Entre 1970 y 2006, la tasa de retorno anual del S&P 500 fue del 11.5 por ciento. Las tasas de retorno anual más altas y más bajas son 61 por ciento y -39 por ciento, respectivamente. Su desempeño puede ser más alto o más bajo que el S&P 500, dependiendo de cuán conservador sea su inversión. La diversificación es fundamental para minimizar sus pérdidas financieras.
Pedir prestado de su cuenta 401k puede parecer una opción atractiva, sin embargo, incluso en una economía lenta, no tiene sentido desde el punto de vista financiero.