¿Qué es la autorización previa de la tarjeta de débito?

Antes de que pueda pagar algo con una tarjeta de débito, la tienda, el sitio web u otro comerciante puede consultar con su banco para asegurarse de que su tarjeta sea legítima. Esto se denomina autorización previa de la tarjeta de débito y se realiza de forma electrónica, en un instante. Dependiendo de la transacción, la autorización previa puede establecer una retención temporal del dinero en su cuenta bancaria.

Una mujer que usa su tarjeta de débito en su computadora. Crédito: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Autorizando Transacciones

Cuando paga por algo con una tarjeta (crédito o débito), el comerciante generalmente envía la transacción para una autorización previa. Durante la autorización previa, el terminal de la tarjeta del comerciante o la computadora le preguntan al banco que emitió la tarjeta si la tarjeta es válida para la venta. Si la computadora del banco responde que sí, la transacción avanza. Si la computadora del banco dice que no, el comerciante declina la tarjeta.

Transacciones de crédito frente a débito

Una diferencia clave entre las preautorizaciones de tarjetas de crédito y de débito se debe a cómo funcionan las tarjetas. Cuando utiliza una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta le paga al comerciante y luego le devuelve el dinero al emisor. Así que una compra con tarjeta de crédito implica esencialmente un préstamo a corto plazo. Sin embargo, con una tarjeta de débito, el emisor de la tarjeta saca dinero directamente de su cuenta bancaria. Eso afecta lo que hace su banco con una autorización previa que involucra una tarjeta de débito.

Procesamiento de débito

Hay dos formas en que un comerciante puede procesar una transacción con tarjeta de débito. Uno es exigirle que ingrese su PIN. Cuando hace esto, es lo mismo que obtener efectivo en un cajero automático: el dinero sale de su cuenta inmediatamente. La segunda forma en que un comerciante puede manejar una compra con una tarjeta de débito es enviarla como una transacción con tarjeta de crédito a través de una red como Visa o MasterCard. El dinero aún saldrá de su cuenta, pero la transacción puede tardar un par de días en liquidarse a través del sistema de tarjeta de crédito.

'Mantiene' en las ventas de débito

Cuando los bancos reciben una solicitud de autorización previa de la tarjeta de débito de un comerciante, es común que hagan una "retención" del dinero en la cuenta, especialmente cuando el comerciante lo maneja como una compra con tarjeta de crédito. La autorización previa alerta al banco que una transacción por, digamos, $ 40 pronto se realizará, por lo que el banco separa $ 40 para que esté allí cuando se realice la transacción final. Cuando la preautorización de una tarjeta de débito no incluye un monto en dólares, lo que sucede, por ejemplo, cuando pasa su tarjeta en una gasolinera antes de bombear gas, el banco puede establecer una retención por un monto arbitrario.

Limpiando la bodega

Tenga en cuenta que es el banco, no el comerciante, el que coloca la retención cuando se produce una transacción con tarjeta de débito. Cuando la transacción final se publique en su cuenta, el banco debería levantar la retención que había colocado en los fondos. A veces, si verifica su cuenta en línea, es posible que vea una instancia en la que se haya publicado la transacción final, pero aún no se haya levantado la retención de autorización previa, en cuyo caso parecería que le hubieran cobrado dos veces. La bodega debería caer pronto.