Intereses Acumulados vs. Capitalizados

Los prestamistas ganan dinero con los préstamos cobrándole intereses en función de la cantidad de saldo que tiene y el tiempo que demora en pagarlos. Cuanto mayor sea su saldo y cuanto más tarde en pagarlo, mayor será el costo en intereses. Comprender los intereses acumulados y capitalizados lo ayudará a desarrollar una estrategia para pagar su préstamo al menor costo posible.

Interés acumulado

El interés acumulado es la cantidad de dinero que debe sobre su préstamo según la tasa de interés y cuánto tiempo ha pasado desde su último pago. Calcule el interés acumulado dividiendo su tasa de interés anual por 365 y multiplicándola por su saldo y el número de días desde su último pago. Por ejemplo, si su prestamista cobra un interés anual del 9 por ciento, su saldo es de $ 13,000 y han pasado 30 días desde su último pago, su interés acumulado es de 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30, que es de $ 96.16.

Pagar o demorar intereses

Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios paguen los intereses acumulados mensualmente. Cada vez que envía un pago, el prestamista calcula los intereses devengados el día en que llega el pago y aplica esa cantidad de su pago a los intereses. La parte restante del pago se destina a reducir el monto de su saldo. Sin embargo, en algunas situaciones, los prestamistas permiten a los prestatarios retrasar los pagos de intereses, en cuyo caso, los intereses se acumulan durante meses o años sin que se les pague.

Interés capitalizado

Si un prestamista agrega los intereses devengados al saldo que debe el prestatario, esto se llama capitalizar los intereses. Los cargos por intereses futuros se basan entonces en este nuevo saldo más alto que incluye el interés acumulado anteriormente. Esta práctica es más comúnmente llevada a cabo por prestamistas de préstamos estudiantiles. Con muchos tipos de préstamos estudiantiles, los prestatarios pueden diferir los pagos mientras están en la escuela o sufren dificultades financieras. Sin embargo, el interés todavía se acumula durante este tiempo, a menos que el gobierno federal subsidie ​​el préstamo mediante el pago de los intereses acumulados. Cuando el prestatario ingresa al período de pago, el prestamista capitaliza todos los intereses devengados no pagados y utiliza este saldo más alto para calcular los montos de los pagos mensuales y los futuros cargos por intereses.

Estrategia

Si es posible, debe pagar todos los intereses acumulados antes de que el prestamista los capitalice. Una vez que el interés se capitaliza, su costo mensual para pagar esa deuda aumenta repentinamente. Es mejor que pague los intereses de forma regular a medida que se acumulan. Otra opción es hacer uno o más pagos grandes justo antes de que los intereses acumulados se capitalicen para pagar la mayor cantidad posible.

Ejemplo

Supongamos que tiene un préstamo estudiantil por $ 10,000 que ha estado acumulando intereses a una tasa anual del 6.8 por ciento durante cuatro años mientras estaba en la escuela. El interés acumulado después de cuatro años es de $ 2,720, o aproximadamente $ 1.86 por día. Una vez que el interés se capitaliza y su saldo es de $ 12,720, el interés comienza a acumularse a una tasa de aproximadamente $ 2,37 por día. En un plan de pago estándar de 10 años, su pago mensual es $ 31.30 por mes más con el interés capitalizado de lo que hubiera sido si hubiera pagado el interés acumulado antes de que se capitalizara. Usted pagará un total de $ 3,756 más durante 10 años que podría haber evitado al pagar los $ 2,720 de intereses devengados antes de su capitalización, para un ahorro de poco más de $ 1,000.