¿Puedo tomar todo el dinero de mi 401k?

Si bien su 401 (k) está destinado a ahorrar para la jubilación, puede sentirse tentado de intentar aprovechar sus ahorros antes de tiempo, ya sea para emergencias financieras o un poco de dinero extra para gastos. Sin embargo, el Servicio de Impuestos Internos tiene restricciones sobre cuándo puede acceder al dinero en su cuenta y aplica multas a las distribuciones anticipadas.

Tocar tu 401 (k) antes de 59 1/2 puede costarte en impuestos. Crédito: Jason York / iStock / Getty Images

Cuando puede retirar dinero de su 401 (k)

Si tiene más de 59 1/2, puede sacar todo el dinero que quiera de su plan 401 (k) sin penalización, cuando lo desee. Si tiene menos de 59 años y medio, sus opciones son más limitadas: solo puede retirar dinero si dejó su empresa, está deshabilitado, su plan 401 (k) finaliza sin un plan sucesor o si tiene dificultades financieras. Peor aún, incluso si puede retirar parte de su dinero 401 (k), deberá pagar una multa por retiro anticipado a menos que se aplique una excepción.

Distribuciones difíciles

Las distribuciones por dificultades se refieren a momentos especiales en los que se le permite sacar dinero de su 401 (k) por una necesidad financiera inmediata y fuerte. Estas distribuciones se limitan a la cantidad necesaria para atender la necesidad. Aunque está permitido por el IRS, depende de cada plan 401 (k) decidir si se permiten las distribuciones por dificultades económicas y, si las permite, establecer los criterios para lo que constituye una distribución por dificultades económicas. Por ejemplo, los gastos médicos, los pagos de matrícula, los costos de servicios funerarios y la compra de una residencia principal podrían constituir dificultades financieras según las definiciones del IRS, pero su plan solo puede permitir distribuciones por gastos médicos.

Implicaciones fiscales

Si saca dinero de su 401 (k) antes de los 59 años y medio, pagará una multa fiscal adicional del 10 por ciento a menos que califique para una exención. Las exenciones incluyen distribuciones para gastos médicos que exceden el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado; distribuciones que satisfacen una orden de relaciones domésticas calificadas; distribuciones tomadas mientras usted está permanentemente discapacitado; una serie de distribuciones sustancialmente iguales tomadas sobre su esperanza de vida; distribuciones tomadas para satisfacer un impuesto del IRS en su plan 401 (k); o distribuciones que cumplan con los criterios para las distribuciones calificadas de reservistas, que se producen cuando se le ha llamado al servicio activo. No hay exenciones para distribuciones por dificultades en general, por lo tanto, a menos que se aplique una exención específica, usted todavía paga la multa. Por ejemplo, aunque su plan podría permitirle sacar dinero para pagar la matrícula, no hay exención de la multa por gastos educativos.

Repago de distribuciones

Otra desventaja de asaltar su plan 401 (k) antes de la jubilación es que no puede agregar más en los próximos años para compensar lo que eliminó. La única forma de evitar perder el crecimiento protegido por impuestos es transferir el dinero dentro de los 60 días a otro plan de jubilación calificado. Si tomaste una distribución por dificultades económicas o si tomas una serie de distribuciones sustancialmente iguales, no puedes reinvertir el dinero; una vez que está fuera, está fuera para siempre. Alternativamente, algunas personas optan por tomar un préstamo 401 (k) en lugar de una distribución. Puede pedir prestado hasta la mitad de su saldo de 401 (k) o $ 50,000, lo que sea menor, y reembolsarlo en un plazo de cinco años (o más, si está utilizando el préstamo para comprar una residencia primaria).