¿Qué es un pago ACH?

ACH (Automated Clearing House) es una red que vincula electrónicamente a los bancos participantes de todo el mundo, pero principalmente en los Estados Unidos. Es supervisado y administrado por NACHA, la Asociación Nacional de Centros de Compensación Automatizada. La ACH ha estado en funcionamiento desde 1972, aunque NACHA no se involucró hasta 1974. La Reserva Federal maneja casi todas las transacciones de ACH, más del 85 por ciento. Eso debería darle cierta confianza de que su dinero ganado con esfuerzo se está manejando adecuadamente cuando y si ve esas letras (ACH) aparece aquí y allá en su extracto bancario.

¿Qué es un pago ACH?

Esa anotación ACH en su estado de cuenta significa que usted ha autorizado un pago electrónico a alguien o que alguien le ha pagado electrónicamente. Las transacciones ACH pueden aparecer como "débitos ACH" o "créditos ACH" o, a veces, como "depósitos directos" o "pagos directos".

Casi siempre que configura un pago de factura mensual recurrente, como con un prestamista de tarjeta de crédito o una empresa de servicios públicos, estas transacciones son pagos de ACH. Los pagos únicos suelen ser también pagos de ACH, aunque se procesan de forma un poco diferente. Y si su empleador le paga a usted mediante depósito directo, es casi seguro que también es un pago de ACH.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?

Los pagos de ACH se pueden iniciar y procesar de una de dos maneras. Tal vez quiera asegurarse de que el pago de su automóvil nunca llegue tarde o no quiera la molestia de emitir un cheque o autorizar un pago cada mes. Puede programar pagos automáticos regulares que autorizan a su prestamista a cargar en su cuenta bancaria el monto de su pago cada mes. Esto implica proporcionar al prestamista su número de ruta bancaria y su número de cuenta bancaria.

Pero tal vez no quiera arriesgarse a no tener suficientes fondos en su cuenta en esa fecha todos los meses, por lo que prefiere autorizar cada pago a su vencimiento. Por lo general, esto también es un pago de ACH, si no emite un cheque en papel o no visita personalmente a la compañía a la que está haciendo un pago para que pueda deslizar su tarjeta de crédito o débito. Es una transacción única autorizada por usted por medios electrónicos, generalmente en línea. En cualquier caso, el banco del prestamista envía una notificación electrónica a la ACH, generalmente a través de la Reserva Federal, y la ACH le indica a su banco que retire la suma que ha autorizado de su cuenta y la envíe al banco receptor.

Esto puede parecer un caos cuando se considera la cantidad de pagos de ACH que se pueden autorizar en todo el país en un momento dado. Los bancos estarían bajo asedio electrónico para transferir fondos cada pocos segundos. Es por eso que NACHA requiere que los bancos envíen sus solicitudes de transacción a la ACH en lotes en horarios programados, cuatro veces al día.

¿Cuánto tiempo demora el pago de un ACH?

NACHA cambió un poco las reglas en 2016 para permitir los pagos de ACH en el mismo día. Técnicamente, los fondos ahora pueden liquidar su cuenta bancaria el mismo día en que se envía su pago. De manera realista, sin embargo, suele ser al día siguiente. Todo el proceso solía llevar hasta cuatro días antes del cambio.

Como cuestión práctica, debe considerar que el dinero se ha ido en el momento en que hace clic con el mouse para autorizar un pago o desde el día en que haya programado un pago automático. Cuando su banco recibe una solicitud de pago de ACH, generalmente congela el dinero en su cuenta inmediatamente. La transacción puede aparecer como "pendiente" si verifica su saldo en línea pero ese dinero ya no está disponible para usted y se ha restado de su saldo disponible.

Pros y contras de los pagos de ACH

Nada podría ser más eficiente que realizar transacciones comerciales a través de pagos electrónicos de ACH, y la mayoría de las transacciones son incluso gratuitas. Sin embargo, generalmente hay una tarifa por enviar dinero fuera del país.

Por supuesto, usted está entregando información bancaria confidencial (su cuenta y números de enrutamiento bancario) a un tercero y confía en que el tercero solo los usará como autorizado. Eso puede ser un poco desconcertante, pero es el mismo caso cuando se escribe un cheque en papel. Los números de su cuenta y de enrutamiento aparecen allí impresos. Y NACHA tiene los detalles más precisos de cómo se procesan los pagos cerca de su valor para evitar la piratería del sistema por parte de personas no autorizadas. De hecho, los casos de fraude han sido bastante pocos y muy diferentes a lo largo de los años.

Se reserva el derecho de disputar las transacciones que no aparecen como lo autorizó, aunque esto puede demorar un tiempo y, mientras tanto, estará fuera de los fondos. Solo puede disputar una transacción no autorizada, la fecha o el monto de un pago de ACH. No puede alegar que no recibió la mercancía o los servicios que compró y espera que los fondos se devuelvan a su cuenta.

E incluso si gana la disputa, todavía es responsable de al menos parte del dinero: $ 50 si llora en dos días o $ 500 si espera más. Las disputas deben recibirse dentro de los 60 días posteriores al evento o de lo contrario no tendrá suerte. Si se da cuenta de una discrepancia, repórtelo a su banco lo antes posible.