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El Departamento de Asuntos de Veteranos ayuda a los miembros del servicio activo, a los veteranos y a las familias militares a convertirse en propietarios a través del programa de préstamos hipotecarios de VA. Sin embargo, el VA en realidad no presta dinero. Los préstamos provienen de bancos y otros prestamistas privados. Lo que el VA hace es garantizar una parte del préstamo. El alcance de esa garantía para cualquier préstamo en particular se denomina derecho de préstamo VA del prestatario.
Garantías de Préstamos VA
Cuando el VA garantiza un préstamo, está prometiendo que si el prestatario no cumple con los pagos, es decir, deja de hacer los pagos, el gobierno le reembolsará una cierta cantidad al prestamista. Esta cantidad es el derecho de préstamo VA. En general, las instituciones financieras que participan en el programa de préstamos VA le prestarán a un prestatario calificado hasta cuatro veces el monto de su derecho sin requerir un pago inicial. En otras palabras, si su derecho es, digamos, $ 50,000, entonces podría pedir prestado hasta $ 200,000 sin necesidad de un pago inicial.
El VA no limita la cantidad de dinero que alguien puede pedir prestado. El derecho es simplemente la medida en que el gobierno reembolsará al prestamista si el prestatario no cumple con los pagos. Puede pedir prestado tanto como el banco esté dispuesto a prestarle, pero si solicita un préstamo más de cuatro veces su derecho, es posible que tenga que proporcionar un pago inicial. En general, su derecho más el pago inicial debe ser igual al 25 por ciento del precio de compra.
Importes de derechos
A partir de 2015, la El derecho básico de préstamo VA fue de $ 36,000, lo que se traduce en un préstamo de $ 144,000. Eso no es mucho cuando se considera que el precio medio de la vivienda en 2015 fue aproximadamente el doble. Por esa razón, el VA también tiene un derecho adicional de "bonificación". A partir de 2015, la El derecho máximo de bonificación para la mayoría de los prestatarios fue de $ 68,250. Combinados, los derechos básicos y de bonificación llegan a $ 104,250, lo que le permitiría a un prestatario del VA obtener un préstamo de $ 417,000 sin un pago inicial. Este número es importante: $ 417,000 es el límite para un "préstamo conforme" en la mayoría de los Estados Unidos. Un préstamo conforme se puede revender a las agencias de financiamiento de la vivienda respaldadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac; estos préstamos generalmente califican para mejores tasas de interés.
Certificado de elegibilidad
Para obtener un préstamo VA del prestamista, primero debe obtener un certificado de elegibilidado COE, del Departamento de Asuntos de Veteranos. Este documento declara que cumple con los requisitos de elegibilidad para un préstamo respaldado por VA e identifica el monto de su derecho. El proceso para obtener un COE varía según su situación. Los préstamos VA están disponibles para:
- Tropas en servicio activo
- Veteranos militares
- Miembros de la Guardia Nacional y Reservas
- Cónyuges sobrevivientes de militares que murieron en servicio
- Otros individuos definidos por ley como servicio equivalente.
El VA proporciona instrucciones detalladas sobre cómo solicitar un COE, incluida la documentación que deberá proporcionar.
Leyendo el COE
Leer su certificado de elegibilidad puede ser algo complicado. El COE muestra su BASIC derecho en negrita. Por lo general, este sería el estándar de $ 36,000, pero si ya tiene un préstamo pendiente de VA, puede ser menos. Su derecho de bonificación no se identifica directamente en el COE. En su lugar, se menciona en la letra pequeña debajo de su derecho básico: "El derecho adicional está disponible para la mayoría de los préstamos en exceso de $ 144,000. En tales casos, el monto del derecho es 25 (por ciento) del límite de préstamo VA para el condado donde se encuentra la propiedad. se encuentra." Para saber cuánto derecho de bonificación obtiene, tendrá que verificar el límite de préstamo para su condado.