Cómo calcular un pago PITI de hipoteca

El pago típico de la hipoteca es más que solo el pago de la hipoteca. Los propietarios de viviendas comúnmente pagan los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios como parte de sus pagos hipotecarios mensuales. Su prestamista cobra ese dinero cada mes, lo guarda en una cuenta especial llamada cuenta de depósito en garantía y luego paga las cuentas de impuestos y las primas de seguro del depósito. Un pago de hipoteca configurado de esta manera se conoce como un pago PITI, que significa Principal, intereses, impuestos y seguros. Calcular la parte "PI" es un poco más complicado que la parte "TI".

Cálculo de capital e intereses

Necesitará tres datos sobre su préstamo para calcular el principal e intereses parte de su pago de hipoteca:

• los director de escuela, o la cantidad que estás pidiendo prestado.
• los tasa de interés en el prestamo
• los número de meses en el plazo del préstamo. Un préstamo a 30 años es de 360 ​​meses; un préstamo a 15 años es de 180.

En la siguiente fórmula, PMT Es su pago mensual. PAG es la cantidad principal, norte es el número de meses, y r es el mensual tasa de interés. Para obtener la tasa mensual, tome la tasa anual, conviértala a un decimal y luego divídala por 12. Diga que la tasa de interés anual es del 6 por ciento. Convertirlo a un decimal te da 0.06. La división por 12 es 0.06 / 12 = 0.005.

La formula: PMT = P r (1 + r)^norte / (1 + r)^norte - 1

Ejemplo

Supongamos que obtiene un préstamo de $ 200,000 durante 30 años con un interés anual del 6 por ciento:

• PAG = $200,000
• r = 0.005
• norte = 360

Poniendo los números en:

PMT = 200,000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200,000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200,000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Cálculo de impuestos y seguros

Impuesto a la propiedad la información suele ser pública, y los registros generalmente son mantenidos por un asesor del condado u oficina similar. Si está interesado en cierta propiedad, búsquelo en el sitio web del asesor o pídale a su agente de bienes raíces que le brinde la información. Una vez que sepa el impuesto anual sobre la propiedad, simplemente divida esa cantidad por 12 para obtener la porción que pagará cada mes.

Habla a tú seguro agente sobre cuánto costaría asegurar el hogar por un año. Si no tiene un agente, llame para pedir cotizaciones. Una vez que obtenga un número, divídalo por 12 para obtener su pago mensual del seguro.

Ejemplo

Supongamos que los impuestos sobre su propiedad son de $ 3,000 al año, y costará $ 900 al año para asegurarlos. Juntos, eso es $ 3,900. Dividir por 12 le da un pago mensual de impuestos y seguros de $ 325.

Terminando el cálculo

Sume sus pagos mensuales de capital e intereses y su pago mensual de impuestos y seguros, y obtendrá el pago final de PITI. En el ejemplo, sería $ 1,524.10

En algunos casos, su prestamista puede exigirle que pague seguro hipotecario privado, o PMI. Este seguro protege al prestamista en caso de incumplimiento de la hipoteca. A menudo se requiere para los prestatarios con un pago inicial muy pequeño o con un crédito no muy bueno. Su prima mensual de PMI simplemente se agrega a su pago de PITI.

Si la casa que compra está en un área cubierta por un Asociación de Propietarios, o HOA, es posible que sus cuotas de HOA se manejen a través de la custodia, al igual que los impuestos y el seguro. En ese caso, tome las cuotas anuales de HOA, divida entre 12 y agréguelas a su pago además de PITI y PMI (si corresponde).

¿Qué puede cambiar su pago de PITI?

El tipo de hipoteca que tiene tiene un efecto continuo en PITI. Si su hipoteca tiene una tasa de interés fija, entonces la parte de capital e intereses de su pago mensual nunca cambiará. Sin embargo, si tienes un hipoteca de tasa ajustable, entonces tu tarifa puede subir y bajar. Cuando cambie su tasa de interés, el prestamista volverá a calcular su pago mensual. Si su tarifa aumenta, su pago también aumentará. Si su tarifa baja, también lo hará su pago.

Los impuestos a la propiedad y las primas de seguros de propietarios generalmente cambian de año en año, aunque solo sea por una pequeña cantidad. Como resultado, es probable que su pago total de PITI cambie con el tiempo, incluso si tiene un préstamo a tasa fija.