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Si bien la calificación de un préstamo hipotecario hoy en día a menudo puede ser difícil, los préstamos rurales del USDA ofrecen una alternativa importante para los prestatarios de ingresos bajos y moderados en áreas rurales. Los préstamos rurales del USDA tienen reglas de calificación menos estrictas que la mayoría de los programas de préstamos. Sus pautas sobre ingresos y crédito son menos estrictas. Permiten regalos y contribuciones de vendedores, y no requieren seguro hipotecario y, lo más importante, probablemente no requieren pagos iniciales.
USDA Acre Limits
Los criterios de préstamo rural del USDA no limitan la cantidad de acres que tiene la propiedad si la superficie cultivable o cultivable de la propiedad es inferior al 30 por ciento de su valor total. Sin embargo, si el valor de la superficie cultivable de la propiedad es más del 30 por ciento, el sitio todavía puede calificar si el tasador determina que la propiedad es típica del área y cita propiedades comparables con superficie similar para respaldar su decisión. El tasador también tiene que asegurarse de que la propiedad no pueda subdividirse. Además, la propiedad no puede tener edificios que generen ingresos.
Otras reglas de calificación
Otros criterios de calificación pueden ser más problemáticos. La propiedad debe estar en un área rural o pequeña comunidad, según lo designado por el USDA. Los solicitantes de préstamos no pueden tener ingresos de más del 115 por ciento de los ingresos medios del área y deben ocupar la casa como su residencia principal. Según el USDA, los solicitantes de préstamos deben estar sin una vivienda adecuada, pero deben poder pagar los pagos del préstamo, incluidos los impuestos y el seguro. El USDA dice que los solicitantes deben tener historiales crediticios razonables, pero no tienen una calificación crediticia mínima oficial. La mayoría de los prestamistas que ofrecen préstamos rurales del USDA requieren puntajes de crédito superiores a 620. El índice de pago requerido es de 29/41, lo que significa que sus pagos mensuales relacionados con la vivienda no pueden ser más del 29 por ciento de su ingreso mensual total, y el total de sus pagos de deuda no puede exceder el 41 por ciento Tu ingreso. Las excepciones son a veces posibles.
Ventajas
Las características de pago inicial cero es probablemente el beneficio más importante de los préstamos rurales del USDA, ya que los pagos iniciales suelen ser el gasto más grande para los compradores de vivienda. Además, los prestatarios no tienen que pagar un seguro hipotecario mensual, que asegura al prestamista, no al propietario. Los costos de cierre pueden financiarse o agregarse al monto total del préstamo, siempre que el préstamo no sea mayor que el valor de la propiedad. Además, el programa no se limita a los compradores de vivienda por primera vez. El USDA se jacta de que sus tasas hipotecarias son competitivas y que sus plazos de 30 años ofrecen pagos razonables y predecibles.
Pautas de crédito
Las pautas de crédito son menos estrictas que las de las hipotecas estándar, lo que permite a los compradores de viviendas con historial de crédito imperfecto comprar casas. El programa acepta crédito no tradicional, o historial de pagos de otras tarjetas de crédito y préstamos personales, y puede permitir una documentación de crédito simplificada para aprobaciones más rápidas para algunos prestatarios. En lugar de prestar dinero en sí mismo, el USDA garantiza los préstamos hechos a través de los prestamistas que ha aprobado. Los prestatarios que esperan solicitar un préstamo rural del USDA pueden solicitarlo a agencias estatales de vivienda, prestamistas aprobados por HUD o una institución FCS (Sistema de Crédito Agrícola) con autoridad de préstamos directos.