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Los problemas de crédito son comunes entre los compradores potenciales. Muchos compradores de casas, especialmente aquellos que han experimentado dificultades financieras pasadas, tienen cobros, pagos atrasados, pagos atrasados o incluso una quiebra o una ejecución hipotecaria en su informe de crédito. Si bien todos los programas de préstamos hipotecarios tienen pautas que deben seguir los prestamistas, la mayoría de los programas de préstamos ofrecen algún tipo de excepción para aquellos que tienen problemas de crédito pasados posiblemente causados por circunstancias fuera de su control. Una carta de explicación es parte del ejercicio de esas excepciones.
Hipotecas y crédito
Todo el propósito de las pautas de préstamo y el proceso de suscripción es determinar y garantizar que un nuevo propietario tenga la voluntad y la capacidad de pagar su préstamo. Los prestamistas utilizan varios indicadores para determinar esto. Uno de estos indicadores es el historial crediticio. Es más probable que una persona que tenga un historial de responsabilidad financiera y que pague puntualmente sus obligaciones de deuda pague su hipoteca que alguien que no la tenga. Los problemas de crédito negativos en un informe de crédito indican al prestamista que un posible prestatario puede no tener la responsabilidad personal o financiera necesaria para manejar una deuda importante, como un pago de hipoteca.
Excepciones
Incluso las personas más responsables desde el punto de vista financiero se encuentran con situaciones que no pueden controlar y eso les hace experimentar graves dificultades financieras. La muerte de un sostén de la familia primario, una enfermedad que amenaza la vida o una lesión corporal grave que dificulta la capacidad de un sostén de la familia para trabajar son ejemplos de esto. Si bien hay otros temas que los prestamistas consideran excepcionales, cada programa de préstamo tiene su propio conjunto de excepciones. Una de las cosas que la mayoría de los prestamistas requieren para considerar una excepción es una carta de explicación.
Carta de explicación
Una carta de explicación coloca la razón detrás de cualquier problema de crédito negativo pasado en contexto. Mientras que las cosas en el pasado, como los pagos atrasados o atrasados de más de tres o cuatro años, no necesitan una carta de explicación, las cuestiones tales como una sentencia, un embargo fiscal, una quiebra o una ejecución hipotecaria en ese período. Cada programa de préstamo tiene sus propias reglas sobre cuán reciente puede ser un evento de crédito negativo antes de que una excepción requiera una carta de explicación. La documentación de respaldo debe acompañar todas las cartas de explicación, y la razón presentada en la carta debe tener sentido y debe encajar en el informe de crédito. Una buena carta de explicación también explica qué ha ocurrido que evitará que la situación negativa vuelva a ocurrir.
Pautas del programa
Las pautas de préstamos convencionales son mucho más estrictas con respecto a las excepciones y qué explicaciones aceptarán. Los préstamos del gobierno que utilizan el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) permiten más libertad de acción en cuanto a las cartas de explicación y la documentación adjunta. Las pautas de HUD requieren una carta de explicación para acompañar todo el crédito negativo pasado, incluso si no hay necesidad de una excepción.