Tasa de interés declarada vs. Tasa de interés efectiva

En las publicidades de tarjetas de crédito y las cotizaciones de préstamos, el prestamista generalmente mostrará una tasa de interés nominal. Esto se conoce como la tasa de interés establecida y, dependiendo de varios factores, puede ser significativamente diferente de la tasa de interés efectiva. Para comprender el costo real de un préstamo, es importante conocer la tasa de interés efectiva.

ABR

De acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos, los prestamistas están obligados a revelar el APR o tasa de porcentaje anual. Esta cifra comprende el costo anual total de un préstamo, incluidas las tarifas sin intereses (como las tasas de originación, las cuotas de membresía y las tasas de solicitud). Esto se llama el APR nominal o el APR establecido.

Interés compuesto

Lo que el APR nominal no tiene en cuenta es el interés compuesto. El interés compuesto se refiere a la cantidad de interés que se agrega nuevamente al principio durante cada período de pago. A continuación, se le cobrarán intereses sobre la nueva cantidad del principio.

Periodos compuestos

El período de capitalización es la cantidad de veces durante el año en que se le cobra una tarifa financiera. Para la mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos, esto es mensual. Entonces, por un año, tendrías 12 periodos compuestos.

Cálculo de la tasa de interés efectiva

Para calcular la tasa de interés efectiva, use la siguiente fórmula: (1 más i / n) a la enésima potencia menos 1 donde n es el período de capitalización. Entonces, para una tasa de interés del 25 por ciento, usted calcularía (1 más.25 / 12) a la potencia número 12 menos 1, que es igual a 28.073 por ciento.

Significado

La diferencia entre el interés calculado a partir del interés declarado y el interés efectivo puede ser bastante significativa. Usando el ejemplo anterior, pagaría $ 2,500 en intereses por un préstamo de $ 10,000 por un año, si solo le cobraran intereses por un año (por lo tanto, la tasa de interés efectiva se mantendría en un 25 por ciento). Sin embargo, para un período de capitalización mensual, pagaría $ 2,807.03 en intereses, porque la tasa de interés efectiva sería 28.073 por ciento.