Diferencias entre depósitos bancarios y reservas bancarias

Si le preguntara a un gerente bancario cuánto dinero hay en su banco, ella podría darle dos respuestas diferentes, y cualquiera de ellas sería correcta. Ella podría decirle cuánto dinero tienen sus clientes en sus cuentas, o podría decirle la cantidad de ese dinero que el banco realmente tiene disponible. La diferencia entre sus respuestas es la diferencia entre los depósitos bancarios y las reservas bancarias.

Los bancos pueden almacenar sus reservas en sus bóvedas, o dejar que la Reserva Federal las retenga.

Depósitos bancarios

"Depósitos bancarios" simplemente se refiere al dinero que los clientes de un banco han depositado en el banco, como en cuentas corrientes o de ahorro o comprando certificados de depósito. Si tomara todos los clientes de un banco y sumara el saldo de todas sus cuentas de depósito, eso le daría el total de depósitos del banco. La Reserva Federal define las cuentas de depósito como cuentas de transacción o cuentas de no transacción. La diferencia entre los dos se reduce a la facilidad con que el cliente puede retirar dinero de la cuenta.

Reservas bancarias

Si tiene una cuenta de cheques con un saldo de $ 10,000, por ejemplo, no hay un cajón especial en el banco con $ 10,000 guardados para usted. Los bancos retienen solo una parte de sus depósitos, suficiente para cubrir la demanda típica de retiros. El resto está disponible para que el banco preste a otros clientes. La porción de sus depósitos que el banco tiene se llama sus reservas. Puede mantener sus reservas como efectivo en sus bóvedas o como depósitos en el banco de la Reserva Federal para su región.

Las exigencias de reservas

La Reserva Federal establece el monto mínimo que un banco debe mantener en reserva. A partir de 2011, por ejemplo, la Reserva Federal requiere que los bancos tengan un porcentaje de sus cuentas de transacciones basadas en una fórmula de tres pasos. Para los primeros $ 10.7 millones en cuentas de transacciones, no hay ningún requisito de reserva. Para los depósitos en la cuenta de transacciones que superen los $ 10.7 millones pero menos de $ 58.8 millones, el requisito de reserva es del 3 por ciento. Para los depósitos en la cuenta de transacciones por encima de $ 58.8 millones, el requisito es del 10 por ciento. Entonces, digamos que un banco tiene $ 100 millones en cuentas de transacciones. Los primeros $ 10.7 millones están exentos. Los siguientes $ 48.1 millones, es decir, desde $ 10.7 millones hasta $ 58.8 millones, tienen un requisito de reserva del 3 por ciento, o $ 1,443,000. Los $ 41.2 millones finales, es decir, desde $ 58.8 millones hasta $ 100 millones, tienen un requisito de reserva del 10 por ciento, o $ 4,120,000. Súmelo todo, y el banco debe mantener reservas de $ 5,563,000.

Reservas como herramienta de política

La Reserva Federal puede usar el requisito de reserva no solo para garantizar que los bancos tengan suficiente dinero disponible para satisfacer las demandas de retiros de los clientes, sino también para controlar la oferta de dinero. Cuanto mayor es el requisito de reserva, menos dinero tienen los bancos disponibles para préstamos. Al encerrar el dinero depositado en las reservas de los bancos, la Reserva Federal puede reducir la cantidad de dinero que fluye a través de la economía, lo que ayuda a aplacar la inflación. Por el contrario, al reducir el requisito de reserva, la Reserva Federal puede alentar a los préstamos, que aportan más dinero a la economía para estimular el crecimiento.