¿Cómo funciona una transferencia bancaria?

Las transferencias electrónicas se remontan a la década de 1850 con la introducción de los sistemas de telégrafo. Para 1861, la New York y Mississippi Valley Printing Telegraph Company, ahora conocida como Western Union, establecieron el primer sistema de comunicación transcontinental. Avanzar rápidamente a la era de los mensajes electrónicos de alta velocidad y lo que antes llevaba días ahora toma segundos. Hoy en día, las transferencias bancarias son una forma común de transferir dinero electrónicamente entre bancos e individuos.

El exterior de una sucursal de Western Union en una ciudad. Crédito: G. Gershoff / Getty Images Deporte / Getty Images

Iniciar una transferencia bancaria a banco

Una transferencia bancaria de banco a banco comienza con una solicitud en persona o en línea. Las políticas del Banco determinan si puede iniciar una transferencia bancaria en línea o debe realizar la solicitud en persona. Por ejemplo, su banco puede permitir solicitudes en línea para transferencias nacionales, pero le exige que realice una transferencia grande o internacional en persona. Una vez que proporcione la información requerida, incluido el número de ruta de la Asociación Bancaria Americana y el número de cuenta para la empresa o persona que lo recibe, el banco verifica que tenga los fondos disponibles. A continuación, asigna un identificador universal único llamado código de identificación comercial que identifica la ubicación de destino.

Procedimientos de retransmisión electrónica

En el siguiente paso, su banco envía fondos a la parte receptora mediante un sistema en línea seguro. Para transferencias nacionales, muchos bancos transfieren dinero electrónicamente utilizando el Servicio de Fondos de Fedwire, una compañía operada por el Banco de la Reserva Federal. Dependiendo de la hora en que inicie la transferencia, los fondos estarán disponibles el mismo día o el siguiente día hábil. Para las transferencias electrónicas internacionales, muchos bancos transfieren dinero mediante el Sistema de pagos interbancarios de la Cámara de compensación, más conocido como CHIPS.

Transferencias internacionales y la Ley Patriota

Las transferencias internacionales están sujetas a las regulaciones de la Ley Patriota de 2001. El objetivo es evitar el lavado de dinero y evitar que los fondos lleguen a los enemigos de los Estados Unidos. Para cumplir con estas regulaciones, los bancos deben mantener registros detallados sobre el destinatario, el remitente, la ubicación de recepción y el monto de la transferencia. Además, la mayoría de los bancos establecen límites en la cantidad que puede transferir y no aceptan efectivo como método de pago. En el extremo receptor, la mayoría de los bancos no acreditarán la cuenta bancaria del destinatario, sino que requerirán que el destinatario recoja el dinero en persona.

Acerca de las transferencias bancarias privadas

Las compañías privadas de transferencia bancaria como Western Union y MoneyGram utilizan sus propios sistemas de transferencia. En un sistema privado, en lugar de transferir realmente el dinero, entra en una cuenta central. Esencialmente, un destinatario retira el dinero acreditado al sistema central de la ubicación de origen. Las reglas para las transferencias nacionales e internacionales de alto dólar son similares a las de un banco. Por ejemplo, Western Union limita las transferencias electrónicas internacionales a menos que configure una cuenta en la que tanto usted como el destinatario pasen por un proceso de verificación. El destinatario debe reclamar la transferencia en persona y verificar su identidad.