Tabla de contenido:
- Pago neto vs. salario bruto
- Prestamistas hipotecarios
- Deuda total
- Departamento de Educación
- Expertos en finanzas
Si bien el pago de su deuda es un objetivo importante a largo plazo, el pago de la deuda solo debe constituir una pequeña parte de su presupuesto total. Obviamente, si interfiere con los pagos por otras necesidades, como las facturas de servicios públicos o el transporte hacia y desde el trabajo, simplemente te estarás metiendo en un agujero diferente. Los asesores financieros y los prestamistas difieren en sus recomendaciones, y el porcentaje correcto también depende de los tipos de deuda que tenga.
Pago neto vs. salario bruto
Su salario neto se llama pago neto porque es lo que realmente obtiene con cada cheque de pago. Su sueldo bruto, por otro lado, es el monto que su empleador designa como su salario antes de restar impuestos, contribuciones voluntarias de jubilación, cuotas de seguro de salud y retención de impuestos sobre la renta. Muchos expertos financieros hacen recomendaciones basadas en el pago bruto, no en el pago para llevar a casa, por lo que el porcentaje de su pago para llevar a casa que debe gastar en pagos de préstamos variará según la cantidad de dinero que salga de su cheque de pago antes de recibirlo.
Prestamistas hipotecarios
La mayoría de los prestamistas exigen que el pago de su hipoteca, incluidos los impuestos y el seguro, no sea superior al 28 por ciento de su pago bruto. Para encontrar el porcentaje correcto para su salario neto, divida su salario bruto mensual por su salario neto y multiplíquelo por 28. Por ejemplo, diga que su salario bruto mensual es de $ 4,000, pero su salario mensual mensual es de solo $ 3,180. Divida $ 4,000 / $ 3,180 para obtener 1.26 y multiplique esto por 28 para calcular que, en este caso, el pago de su hipoteca solo debe ser el 35 por ciento de su pago neto.
Deuda total
Los prestamistas para hipotecas generalmente no desean que sus pagos totales de deudas, incluida su hipoteca, excedan el 36 por ciento de su pago bruto. Si su hipoteca es el 28 por ciento total, esto significa que su otra deuda puede ser de hasta el 8 por ciento de su pago bruto. Use los mismos cálculos que para el pago de la hipoteca, sustituyendo 8 por 28 para determinar qué parte de su pago neto debería ir a otras deudas. Si su hipoteca es menor que el máximo permitido para su ingreso, es posible que pueda pagar una cantidad ligeramente mayor para otras deudas.
Departamento de Educación
El Departamento de Educación recomienda limitar los pagos de sus deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, a no más del 15 por ciento de su salario neto. Tenga en cuenta que esto es más del 8 por ciento o menos de su salario bruto que se supone que está gastando en deudas cuando obtiene una hipoteca. Por lo tanto, si los pagos de su préstamo estudiantil son significativos, es posible que tenga que pagar parte de esa deuda antes de poder calificar para una hipoteca.
Expertos en finanzas
Liz Pulliam Weston de MSN Money aboga por un enfoque presupuestario diseñado por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. En este enfoque, la suma de todos sus pagos requeridos no debe ser más del 50 por ciento de su sueldo para llevar a casa. Estos pagos incluyen no solo los pagos mínimos de la deuda y el alquiler, si no tiene una hipoteca, sino también los servicios públicos, seguros, alimentos y transporte básico. En este escenario, debido a los gastos necesarios además de las deudas, no debe usar más del 30 al 40 por ciento de su salario neto en los pagos mínimos del préstamo. Warren y Tyagi también recomiendan usar aproximadamente el 20 por ciento de su sueldo para llevar a casa, ya sea para ahorrar o para realizar pagos de préstamos adicionales más allá del mínimo.