Cómo escribir una carta de refinanciación

La refinanciación de una hipoteca requiere suficiente capital y, a veces, un poco de explicación. Los prestamistas requieren cartas de explicación en una transacción de refinanciamiento por una variedad de razones. Las posibles señales de alerta, como los pagos atrasados, las brechas de empleo, las discrepancias en las solicitudes o las consultas de crédito recientes, pueden requerir una explicación. Los prestamistas también pueden necesitar que enumere los planes para retirar fondos de refinanciamiento.

Las puntuaciones de crédito no son la única preocupación

La información negativa en su informe de crédito puede hacer que un prestamista cuestione su capacidad para pagar el nuevo préstamo que está adquiriendo en una refinanciación. Incluso si cumple con el requisito de calificación crediticia mínima del prestamista, es posible que deba aclarar las marcas negras en el informe. Por ejemplo, un prestamista hipotecario puede exigirle que explique el pago con tarjeta de crédito con retraso de 30 días o una quiebra cancelada hace cuatro años. Otros elementos de preocupación que pueden requerir una carta incluyen:

• Desalojos
• Juicio hipotecario
• Atrasos de manutención
• Sentencias ordenadas por el tribunal
• Consultas de crédito recientes
• Nombres anteriores, empleadores y direcciones

Discrepancias en la solicitud y en el informe de crédito

Una discrepancia, como una dirección que no coincide con la dirección actual en su solicitud de refinanciamiento, puede requerir explicaciones. Debe asegurar al prestamista que la casa que refinancia es su residencia primaria. Los prestatarios inescrupulosos pueden intentar refinanciar propiedades de inversión como residencias principales para obtener mejores términos y tasas de refinanciamiento. Además, las consultas de crédito recientes pueden indicar que tiene más deuda de la que se refleja en su solicitud. Una carta de explicación confirma las nuevas deudas y proporciona los nuevos saldos o le asegura al prestamista que no ha incurrido en nuevas cuentas. La nueva deuda afecta la relación deuda-ingreso, o su carga de deuda, lo que potencialmente hace que la refinanciación sea más riesgosa para un prestamista.

Una carta sobre pagos atrasados

Un prestamista necesita saber la razón por la que no realizó un pago para asegurarse de que fue un incidente aislado y es poco probable que vuelva a ocurrir después de la refinanciación. Incluso si el prestamista acepta la cantidad de pagos perdidos, o el tiempo transcurrido desde el pago, puede requerir una explicación detallada. Por ejemplo, podría explicar cómo se olvidó de hacer un pago mientras estaba de vacaciones, hospitalizado o no pudo pagar por 30 días en la cuenta. También puede citar problemas que estén fuera de su control, como los problemas de facturación con la compañía que denunció el retraso en el pago o el robo de identidad o el fraude. En tales casos, en los que no tuvo la culpa directa de un pago perdido, debe presentar evidencia del cobrador para respaldar su reclamo. Sin embargo, una carta no sustituye al mal crédito ni a las cuentas morosas que fueron el resultado directo de la mala administración del dinero.

Explicación de ingresos y empleo

UNA Una carta de explicación en una refinanciación puede ayudar a confirmar que sus ingresos son suficientes, constantes y continuos.. Por ejemplo, los empleados asalariados o asalariados que faltan talonarios de pago debido a una ausencia del trabajo pueden necesitar explicar las brechas de ingresos y empleo. Los prestamistas pueden aceptar una explicación que implique enfermedad temporal, una discapacidad o la incapacidad legítima de trabajar. Sin embargo, el prestamista puede negar la refinanciación si las brechas se debieron a la pérdida del trabajo, a la renuncia o al despido en los últimos dos años.

Los propietarios de negocios, los contratistas independientes y los trabajadores por cuenta propia pueden tener que explicar el empleo y los ingresos en ausencia de recibos de pago. Los prestamistas usan las declaraciones de impuestos para calcular el ingreso, pero pueden solicitar una carta de explicación cuando el ingreso parece haber disminuido. La carta debe explicar la reducción de ingresos y confirmar que se ha estabilizado.

Razones de refinanciamiento

Una carta de refinanciamiento en una transacción de retiro ayuda al prestamista a determinar si los fondos se destinarán a un uso financiero razonable. Una refinanciación en efectivo resulta en un reembolso en efectivo al cierre. Usted toma parte del patrimonio de su casa y pide prestado un saldo mayor que su hipoteca anterior. Esto aumenta el riesgo de incumplimiento, a medida que aumenta el pago de la hipoteca y disminuye el patrimonio de la vivienda. Los prestamistas tienen estrictos lineamientos de suscripción para refinanciaciones de retiro y pueden requerir información sobre sus planes por el dinero que recibe al momento del cierre. Su carta incluye razones viables para cobrar, como mejoras en el hogar, pago de deudas con intereses altos, facturas médicas o matrícula. Es a discreción del prestamista decidir si los ingresos del retiro se utilizarán de manera apropiada o si es probable que use el dinero para incurrir en más deudas, como la compra de una segunda vivienda.