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La mayoría de los propietarios asumen que una ejecución hipotecaria es definitiva cuando la casa se vende a través de una subasta pública. En algunos casos, la ejecución hipotecaria no es definitiva durante meses o incluso un año. Ciertos estados otorgan a los propietarios el derecho de redención. Los derechos de canje permiten a los propietarios recuperar la propiedad de la casa pagando el saldo total del préstamo más los cargos asociados dentro de un período de tiempo específico.
Leyes de ejecución hipotecaria
Cada estado tiene su propio conjunto único de leyes de ejecución hipotecaria. Las leyes determinan si las ejecuciones hipotecarias se ejecutan judicialmente o no judicialmente. Algunos estados pueden usar cualquiera de los dos métodos, mientras que otros solo permiten uno u otro. Por ejemplo, Florida, Illinois e Indiana son estados que requieren que el prestamista ejecute una ejecución hipotecaria a través de la corte. En una ejecución hipotecaria judicial, el prestamista presenta una demanda contra el propietario para obtener permiso para ejecutar la ejecución hipotecaria. Algunos estados de ejecuciones hipotecarias no judiciales incluyen Idaho, Massachusetts y Carolina del Norte. Una cláusula de poder de venta en la escritura de la hipoteca le permite a los prestamistas vender la casa en caso de que usted no cumpla con su obligación. Las leyes de ejecución hipotecaria determinan cómo se ejecuta el procedimiento y cuánto tarda el proceso. Una vivienda puede ser ejecutada en tan solo 30 días o el proceso puede durar más de un año, según el estado. Las leyes estatales también otorgan o niegan al prestamista la autoridad para perseguir un fallo por deficiencia por la diferencia entre el préstamo y el precio de venta de la vivienda.
Venta de la casa
Las ejecuciones hipotecarias se venden a través de subastas públicas. Una vez que la propiedad se transfiere a otra parte, deberá desalojar la vivienda. Incluso si la casa no se vende en la subasta, el prestamista recupera la propiedad de la propiedad y se verá obligado a mudarse. Si no hay un período de canje, deberá retirarse de inmediato. Si no se muda, el nuevo propietario deberá desalojarlo presentando un aviso de desalojo ante el tribunal. Si tiene un derecho de canje, puede permanecer en la casa hasta que el período de canje expire.
Derecho de redención
El derecho de canje otorga a los propietarios tiempo adicional para intentar salvar su hogar. La duración del período de redención varía según el estado. En algunos estados, los derechos de canje solo se ofrecen cuando la vivienda se ejecuta a través del tribunal. Si tiene la intención de canjear la vivienda, deberá pagar el saldo del préstamo, los honorarios judiciales y judiciales, los impuestos vencidos, el seguro y cualquier otra deuda hipotecaria asociada antes de que finalice el período de canje. La venta será anulada en el pago. Los propietarios que no pueden pagar pueden permanecer en la casa hasta el último día del período de canje.
Retrasar la ejecución hipotecaria
Los propietarios de viviendas pueden demorar o posiblemente prevenir la ejecución hipotecaria al declararse en bancarrota. Después de que se presenta una petición de bancarrota, se emite una suspensión automática para detener la actividad de cobro. La ejecución hipotecaria se pospondrá hasta que se finalice la quiebra, que generalmente toma varios meses. La bancarrota del Capítulo 7 descarga la deuda si no puede pagar y cumple con los criterios de ingresos. La bancarrota del Capítulo 13 coloca a los propietarios de viviendas en un plan de pago estructurado durante tres o cinco años antes de que se descargue cierta deuda. La casa se puede mantener bajo el Capítulo 13, siempre que reanude el pago de su hipoteca. La quiebra tiene serias consecuencias crediticias. Comuníquese con un consejero de prevención de ejecuciones hipotecarias aprobado por HUD para hablar sobre la bancarrota y otras opciones posibles.