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Hay dos tipos comunes de cuentas de línea de crédito disponibles para la mayoría de los consumidores. Las cuentas de tarjetas de crédito le permiten realizar compras hasta la línea de crédito (generalmente llamada límite de crédito de la tarjeta). Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) funciona de manera similar, pero el dinero que pide prestado se asegura al poner su casa como garantía. El interés es calculado por la mayoría de los proveedores de líneas de crédito utilizando el método de saldo diario promedio.
Identificación
Una línea de crédito es una cuenta que le permite pedir dinero prestado mientras realiza compras hasta un límite específico. El interés se calcula mensualmente sobre el saldo pendiente (el total que debe) de la línea de crédito a una tasa proporcional a la tasa de interés anual (APR). El método de saldo diario promedio, que es el método más utilizado, requiere que primero calcule el saldo promedio pendiente y el interés periódico antes de calcular el interés en una línea de crédito.
Saldo promedio
Para calcular el saldo promedio, primero multiplique el monto de cada compra por la cantidad de días en el período de facturación restante en el momento de la compra en la cuenta, y luego divida por el número total de días en el período de facturación para encontrar el promedio Saldo diario de la nueva compra. Por ejemplo, si realizó una compra de $ 100 con 18 días restantes en un período de facturación de 30 días, tiene ($ 100 x 18) / 30 = $ 60. Sume los saldos promedio diarios de todas las nuevas compras. Siga el mismo procedimiento para cada pago que realice en la línea de crédito para encontrar el monto promedio diario de los pagos realizados. Agregue el saldo promedio diario de todas las compras nuevas al saldo anterior en la línea de crédito (del estado de cuenta más reciente). Resta la cantidad promedio diaria de pagos realizados. Este es su saldo promedio para el período de facturación mensual.
Tasa periodica
Calcule la tasa de interés para el período de facturación dividiendo el APR por 365 (el número de días en un año). Luego multiplique por el número de días en el período de facturación. Por ejemplo, si la tasa de interés de la línea de crédito es del 10,95 por ciento y hay 30 días en el período de facturación, tiene (10,95 por ciento / 365) x 30, lo que equivale a una tasa periódica del 0,90 por ciento.
Cálculo
El cálculo del interés en una línea de crédito es muy simple una vez que tiene el saldo promedio y la tasa de período. Simplemente multiplique los dos para encontrar la cantidad de interés para el período de facturación mensual. Por ejemplo, si el saldo promedio es de $ 7,500 y la tasa de interés periódica es de 0.90 por ciento, multiplica los dos números para obtener un cargo de interés de $ 67.50.
Consideraciones
Algunos proveedores de líneas de crédito utilizan variaciones en el método de saldo diario promedio.Por ejemplo, ocasionalmente verá cuentas de tarjetas de crédito donde el interés se calcula utilizando una tasa periódica mensual (1/12 de la APR) y simplemente ignore las variaciones de uno o dos días en la duración del período de facturación. Otro enfoque es utilizar el método de equilibrio ajustado. El saldo utilizado para el cálculo de la tasa de interés es el saldo final del mes anterior, menos todos los pagos. Las nuevas compras se agregan al saldo después de calcular el interés.