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En algún momento, casi todos han sobregirado una cuenta bancaria por error. Una vez que se produce un sobregiro, la persona no solo debe reembolsar al banco la cantidad sobregirada, sino también los cargos por exceso que el banco cobró por el pago de cheques y débitos en la cuenta vacía. Si el saldo de la cuenta sobregirada pasa desapercibido y el propietario de la cuenta continúa haciendo compras, puede terminar con una cantidad significativa de deuda bancaria.
Hechos
Según la Oficina del Contralor de la Moneda, una división del Departamento del Tesoro de los EE. UU., No existe un límite federal en la cantidad de comisiones que un banco puede cobrar después de un sobregiro. De este modo, según las políticas de un banco, un consumidor puede termine con cientos de dólares o más en deudas de cuentas bancarias antes de que siquiera reconozca que existe un problema. Los bancos generalmente cobran las deudas que se adeudan al retirar inmediatamente el monto de la deuda de cualquier depósito que el deudor haga en su cuenta bancaria. En caso de que el deudor cambie de banco o no realice depósitos adicionales, el banco iniciará la actividad de cobranza, incluida la contratación de una agencia de cobranza o la demanda del deudor.
Periodo de tiempo
Las deudas de las cuentas bancarias de los consumidores no están aseguradas por ninguna propiedad y, por lo tanto, son deudas no garantizadas. Cada estado regula la duración de la vigencia de una deuda no garantizada antes de que sea prescrito. Este período de tiempo se conoce como el estatuto de limitaciones. El estatuto de limitaciones prohíbe a un acreedor hacer cumplir legalmente la obligación del deudor de pagar la deuda más allá del plazo estipulado por el estado. Tanto los bancos como las agencias de cobranza que cobran por los bancos deben cumplir con la ley cuando intentan cobrar las deudas de las cuentas bancarias. El estatuto de limitaciones solo se aplica a la aplicación de la demanda, no a la actividad de cobro estándar, como llamadas telefónicas y cartas.
Consideraciones
Un banco o la agencia de cobranza que contrata todavía puede presentar una demanda contra un consumidor por una deuda de cuenta bancaria más allá del estatuto de limitaciones. En caso de que esto ocurra, el deudor debe notificar al tribunal y al acreedor que la deuda es más antigua que el estatuto de limitaciones de su estado y, por lo tanto, no se puede hacer cumplir. Si el deudor no usa el estatuto de limitaciones de su estado como una defensa legal, el acreedor todavía puede ganar la demanda en su contra y usar la fuerza legal para cobrar una deuda con vencimiento de tiempo.
Conceptos erróneos
Muchas personas confunden el estatuto de limitaciones con la cantidad de tiempo que una deuda puede aparecer en sus informes de crédito antes de ser eliminada por las agencias de crédito. El período de tiempo en que se pueden reportar las deudas incobrables dentro de los informes de crédito es el "período de presentación de informes" y es obligatorio por el gobierno federal a través de la Ley de información crediticia justa (FCRA), no es un estado del deudor. Según la FCRA, las deudas no garantizadas que un consumidor no paga, como la deuda de una cuenta bancaria, pueden permanecer dentro de su archivo de crédito hasta 7 años y medio después de la fecha en que se incurrió la deuda. El período de informe federal no tiene relación con el estatuto de limitaciones para el cumplimiento legal de la deuda.
Advertencia
Si un deudor realiza un pago al banco o a la agencia de cobranza del banco por el monto que debe, el estatuto de limitaciones en algunos estados puede restablecerse de inmediato. Esto se debe a que el estatuto de limitaciones está regulado por la fecha del último pago de la persona, no por la fecha en que se incurrió la deuda, como en el período de reporte federal. Por lo tanto, si el estado de un deudor impide que una deuda se pueda hacer cumplir legalmente después de cuatro años y el deudor realiza un pago después de tres años, el acreedor puede tener el derecho de demandar a la persona durante siete años, en lugar de simplemente cuatro.