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Los co-firmantes brindan una excelente solución si su falta de ingresos o historial crediticio le impide calificar para un préstamo para auto. Si sus circunstancias mejoran, encontrará que es más fácil agregar un co-firmante que eliminar uno de un préstamo. Por lo general, la eliminación implica un refinanciamiento del préstamo, aunque algunos prestamistas pueden permitirle hacer una modificación.
Modificación de Préstamo
Mientras que los bancos suelen vender hipotecas, los préstamos para automóviles generalmente se mantienen dentro de la empresa. Esto significa que cualquier acuerdo de modificación involucra solo a dos partes: el prestamista y el prestatario. Técnicamente, un banco puede modificar un préstamo para eliminar a un cofirmante. Si bien los detalles específicos varían de un estado a otro, esto generalmente implica que el prestatario y el prestamista firmen una enmienda al préstamo original. Es más probable que los prestamistas jueguen a la pelota si su préstamo está al día. Si está luchando para hacer pagos incluso con un cofirmante, las posibilidades de una modificación son prácticamente inexistentes. Si llega a ser capaz de manejar la deuda sin que un cofirmante se apoye, el banco aún podría requerirle que simplemente refinancie el préstamo.
Calificación de préstamo
Cuando refinancia un préstamo para auto, debe demostrar que tiene la capacidad y el carácter para manejar la deuda. Si sus ingresos han aumentado desde que obtuvo el préstamo existente, podría refinanciar sin el co-firmante. Los bancos miden la capacidad calculando su relación deuda / ingresos. Esta relación compara sus ingresos brutos con sus gastos fijos, tales como hipotecas y préstamos para automóviles. En los círculos de préstamos, las evaluaciones de los personajes se basan en su historial de crédito. Si maneja sus finanzas con cuidado, su puntaje de crédito aumenta; los pagos atrasados hacen que caiga. Usted puede abandonar al co-firmante si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para satisfacer a su prestamista.
Valor de la garantía
Solo puede retirar a su co-firmante y refinanciar su automóvil si tiene el valor suficiente para justificar un nuevo préstamo. Su automóvil solo tiene valor para su prestamista si su venta recaudaría suficiente efectivo para pagar su préstamo en caso de incumplimiento. La refinanciación puede resultar problemática en un vehículo más antiguo o con un alto kilometraje. Para solucionar este problema potencial, puede pagar el saldo o refinanciar con un préstamo a corto plazo. Sin embargo, la última opción solo funciona si tiene ingresos suficientes para cubrir los pagos más altos. Si originalmente obtuvo un cofirmante debido a sus ingresos limitados, es posible que un préstamo a corto plazo con pagos altos no funcione.
Respeta a tu co-firmante
Tanto usted como su co-firmante asumen la responsabilidad de pagar su préstamo. Los pagos atrasados perjudican su puntaje de crédito y el de su co-firmante. Después de una refinanciación, su co-firmante debe verificar su informe de crédito para asegurarse de que el préstamo haya sido eliminado como una obligación. Un prestamista puede demorar aproximadamente un mes en notificar a las agencias de crédito, por lo tanto, deje suficiente tiempo para que se realice el cambio. Si el préstamo continúa apareciendo en el informe del cofirmante, ambos deben comunicarse con el prestamista inmediatamente para establecer el estado del préstamo.