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La jubilación puede ser una temporada de vida desafiante para muchos, especialmente cuando los ingresos y los ahorros comienzan a agotarse. Mientras que algunas personas acumulan mucha riqueza en varios tipos de inversiones líquidas, otras tienen la mayor parte de su patrimonio neto atado a activos fijos, particularmente a bienes raíces. La hipoteca de conversión de capital en el hogar, o HECM, existe para permitir que las personas mayores tengan acceso al capital en sus hogares, lo que ayuda a aliviar la carga de los gastos de vida.
Las restricciones
Para calificar para un HECM, debe cumplir con un conjunto de criterios definidos por la Administración Federal de Vivienda. Como q prestatario, debe tener al menos 62 años de edad, ocupar su hogar como residencia principal y tener solo una pequeña hipoteca o ser dueño de su propia propiedad. Es posible que no esté endeudado con el gobierno federal y debe participar en una sesión de información de HECM.
Formato
La recepción del pago de un HECM se puede organizar en uno de cinco formatos. Los pagos de tenencia son pagos mensuales iguales que continúan hasta que la vivienda ya no sirve como residencia principal para el prestatario, como en el caso de la muerte o la venta de la vivienda. Los pagos a plazo son pagos mensuales iguales realizados durante un número fijo de meses. Se puede abrir una línea de crédito, la tercera opción, para permitir el acceso gratuito a los fondos hasta un límite de crédito predeterminado. Las dos opciones finales son simplemente una combinación de pagos por término o por tenencia con una línea de crédito. El reembolso del saldo del préstamo se realiza cuando la casa se vende, ya no funciona como residencia principal o en caso de fallecimiento.
Los costos
Hay cinco tipos diferentes de cargos asociados con la apertura de un HECM, todos los cuales el prestatario puede financiar a través de los fondos de la hipoteca. La tarifa de originación que cobra el prestamista varía según el valor de la vivienda, pero no puede exceder los $ 6,000. Los costos de cierre también pueden acumularse, incluidos los cargos de tasación e inspección de propiedades, búsqueda de títulos y seguros, impuestos hipotecarios y cargos por verificación de crédito, entre otros. La FHA cobra una tarifa por asegurar la hipoteca equivalente al 2 por ciento del valor de la casa por adelantado, más el 1.25 por ciento del saldo de la hipoteca que se cobra anualmente durante la vida de la hipoteca. Los prestamistas también cobrarán una tarifa mensual de servicio de préstamo con un límite de $ 35 por mes. Finalmente, y lo más importante, el préstamo acumula intereses según los términos establecidos para el préstamo.
Consideraciones
Al decidir si un HECM es adecuado para usted, asegúrese de considerar sus circunstancias cuidadosamente, en particular su edad actual, cuánto tiempo espera vivir en su residencia actual, cómo pagará el préstamo cuando sea pagadero, otras alternativas de financiamiento disponibles para usted, y si los costos considerables de esta hipoteca son superados por los beneficios proporcionados al recibir los pagos del préstamo.