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La Administración Federal de Vivienda ha ayudado a los estadounidenses a obtener hipotecas asequibles desde su inicio en 1934. La FHA protege a los prestamistas al reembolsarlos en caso de incumplimiento de los pagos de los propietarios de viviendas, lo que los hace más dispuestos a otorgar préstamos a personas con un crédito menos que perfecto. Es una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) que recopila datos, incluidos los puntajes de crédito promedio, para sus prestatarios. El puntaje FICO promedio para refinanciaciones y compras de la FHA ha aumentado con los años.
Los basicos
La FHA tiene un sistema de puntaje de crédito de dos niveles para asegurar los préstamos. Los préstamos de primer nivel requieren un pago inicial mínimo de 3.5 por ciento, mientras que los préstamos de segundo nivel requieren al menos el 10 por ciento. El primer nivel incluye a aquellos con puntajes FICO de 580 o superior, mientras que el segundo nivel incluye aquellos entre 500 y 579. La FHA no asegura préstamos con nada por debajo de 500. El pago inicial mínimo se basa en el menor de los puntajes de crédito intermedios para todos prestatarios Por ejemplo, un prestatario con un informe FICO tri-fusionado con una puntuación media de 753 y un co-prestatario con una puntuación media de 570, debe realizar al menos un 10 por ciento de pago inicial.
Datos
De acuerdo con un gráfico de perspectivas de la FHA de 2011 por HUD, el puntaje promedio de FICO en las compras de viviendas unifamiliares en enero es de 703, más que en 702 en diciembre de 2010. El puntaje de crédito promedio en refinanciaciones de viviendas unifamiliares a través de la FHA es de 707, frente a los 705 en diciembre de 2010. En octubre de 2010, HUD señala que "por primera vez, el puntaje FICO promedio para los casos asegurados alcanzó el nivel de 700, en realidad 702." De acuerdo con los datos de HUD, la puntuación promedio continuó aumentando ligeramente en los siguientes meses para las transacciones de compra y refinanciamiento.
Consideraciones
La suscripción manual sirve como un mejor factor disuasivo para el fraude hipotecario que los sistemas de suscripción automática, según Housing Wire. También conocido como suscripción digital, el proceso de análisis de los criterios de calificación de crédito del prestatario con programas de software electrónico es utilizado por la FHA y los prestamistas hipotecarios convencionales. El método de la FHA, Tecnología Abierta para los prestamistas aprobados (TOTAL), tuvo una tasa de fraude de 3.76 por ciento de un grupo de 20,000 préstamos de la FHA utilizados para la compra de viviendas desde 2009 y 2010. El puntaje FICO promedio de los préstamos fraudulentos fue de 711.
Información de expertos
La FHA redujo la brecha en la puntuación de FICO entre sus excelentes y los préstamos con calificación justa en 2010, según Housing Wire. La firma de control de calidad hipotecaria que proporcionó los datos, Quality Mortgage Service, informa que en 2006, la puntuación FICO promedio para las hipotecas aseguradas por la FHA se clasificó como "excelente" y fue de 665, y 603 para los préstamos "justos". Esta brecha de 62 puntos cayó a una diferencia de 19 puntos cuatro años después. Los datos muestran que los préstamos excelentes a finales de 2010 tenían un puntaje promedio de 707, mientras que los préstamos justos tenían un puntaje de 688. "Esta es una buena noticia para los inversionistas debido a la mayor cantidad de préstamos destinados a la bursatilización", dice un ejecutivo de Quality Mortgage Services.